平安福降價升級，這次更值得買？
從13年第一代平安福上市，到今年為止，平安福已經完成了它的第八次升級。
作為全市場賣得最好的保險產品之一，每次升級都會帶來一些變化。
那麼，平安福在升級2020版後，
產品又做了哪些變化，保障是不是更好了呢？
所以今天公子這篇文章，就來客觀測評新版的平安福：平安福2020。
和平安福19Ⅱ對比，我們先來看平安福20做了哪些升級：
（點開看大圖）
從上表中，我們可以得出一個資訊：
——平安福2020版和2019Ⅱ版的保障內容一模一樣
但是呢，價格稍微便宜了一點，大概
便宜了2%左右
。
50萬保額30年繳費，保到終身，
20版男12050，女11050；19版男12350，女11500；
50萬保額30年繳費，保到終身，附加癌症3次賠，
20版男18000，女16650；19版18300，女17100；
男性便宜了300整塊，女性便宜了450塊。
所以，一句話總結平安福的這次升級：
——保障不變，價格略減
今年年初，平安老總馬明哲曾公開表態說：
——之前平安在產品設計的時候更多關注了公司利益，以後平安產品的改革，將更多考慮使用者的需求。
不過從這一次升級來看，改革任重道遠，不那麼容易。
客觀來說，平安福之所以賣得好、關注度高，主要還是品牌效應感太強，和保障本身關係不大。
平安福20的形態依舊很複雜，由
1個主險（終身壽險）+1個必選附加險（終身重疾險）+n個可選附加險組成。
具體來說，這些保障如何呢？接下來，我們一個個來分析：
（1）重疾責任
100種重疾，賠1次。
70歲之前，每發生一次輕症，重疾和身故保額就增加20%，
最高可以增加60%保額，50萬可賠80萬。
在投保兩年內，每月只要有 25 天達到 1 萬步，從第三年開始就可以提升保額，重疾和身故保額最高增加 10%。
由於銀保監會統一定義了25種重疾，而這些疾病就佔到了實際理賠的95%以上，
所以針對重疾賠付，各產品之間的差別並不明顯。僅就重疾而言，是不存在什麼坑的。市面上的所有重疾險，重疾責任也不會存在多大的坑。
（2）輕症責任
50種輕症，不分組賠3次，每次賠付保額的20%，
買50萬保額，得一次輕症賠10萬，最多賠3次。
和重疾一樣，如果運動達標還能增加保額，每次最高增加1萬塊。
同時，平安福 20還延續了19版的輕症保障，11種高發輕症都包含了。
而在平安福19Ⅱ之前的版本，包括不典型急性心梗、冠狀動脈搭橋術、冠狀動脈介入術三項高發輕症是不保的，
正因為被吐槽太久了，從去年升級後，才終於把高發輕症給補齊了。如果買這款平安福20，起碼在保障上，是比在此之前購買的平安福要強。
（3）身故責任
所謂身故責任，指的是死亡責任。
由於平安福20的主險是終身壽險，所以平安福的身故是應該賠保額的。
但是90%的人，估計都沒把平安福身故怎麼賠搞明白。
平安福20的壽險和重疾險是公用保額的。
什麼意思呢？假如買了51萬的壽險，50萬的重疾險。
如果沒得重疾就死亡了，那麼會賠51萬的壽險。
如果先得了重疾，賠了50萬，後面不幸死亡了，那麼會賠（51-50）=1萬。
公用保額這件事，可以理解成產品設計如此。
但是從消費者角度看來，確實就是很坑了。
（4）癌症多次賠
上面已經把主險和必選的附加險的部分說完了，接下來，我們說可選附加險的部分。在此之後，相對重要，也同樣是受詬病最多的，是癌症多次賠責任。平安福的癌症可賠3次，每次能賠100%的保額。
但缺點在於兩點，
i）首次重疾必須為癌症，
首次重疾如果非癌症，理賠完後合同結束，癌症責任不再賠。
ii）賠付要相隔 5 年及以上，
醫學上有一個「五年生存期」的概念，是說90%左右的癌症復發或轉移會發生在5年以內，如果成功活過了5年，基本上後續再發作的機率就很小。賠付間隔5年，讓拿到賠付的機率大大下降。
（平安福20條款）
市場上同類的責任，間隔期一般是3年，而且，對首次患重疾並無要求，
如果初次重疾非癌症，重疾險理賠了，一段時間後又得了癌症，還可以再賠一次。
（優惠寶條款）
從這一點看，
平安福20理賠條款可以說是非常嚴格了。
（5）其他保障
除此以外，平安福20還有很多個可供選擇的附加責任險。
比如可選
長期意外險，
某男性，50萬保額保到70歲，30年交費，每年單獨保費是1900塊。
但是呢，如果換成一年期的意外險，50萬的保額通常在200塊以內。而意外險由於續保穩定，投保條件寬鬆，通常沒有買長期意外險的必要，更何況長期意外險會貴出很多。
再比如說
心腦血管保障，
它會針對心腦血管疾病和肝臟疾病，多保多賠。
什麼意思呢？
比如重疾買了50萬保額，又買了50萬的心腦血管疾病保障，
一旦得了急性心肌梗塞，這屬於心腦血管疾病，能一次性賠100萬。
如果想附加這項責任，保費相對較貴，
30歲買50萬保額，交30年，每年交4385元，
而這個保費，已經能買上一份完完全全的重疾險。
而平安福20可選責任太多，公子這裡就不一一介紹了，
可以參考一下平安福20的責任清單：
那麼平安福20跟同類的產品比又如何呢？我們來看。
平安作為人盡皆知的品牌公司，平安福更是市場上賣得最好的一款產品之一。
所以公子也特意選了幾家品牌公司的主流產品做對比，看看平安福在同類產品裡有沒有優勢。
（點開大圖）
但是幾番對比下來，並未見平安福20的什麼優勢。
從
重疾來看
，核心25種重疾為中保協會制定，並無存在差別。太平洋金福人生，稍好一點。61歲前得重疾失能了，或61歲後得了10種老年特定疾病，可多賠100%基本保額，買50萬賠100萬。
從
輕症來看，
人保無憂人生2019，第二次、第三次得輕症賠付比例高，
最多可以賠50%保額，平安福20每次只賠20%保額。
在保障責任上，平安福20雖然也有亮點，運動達標增加保額、患輕症增加保額，算是不錯。
但總體而言，較為一般。
而從保費上看，
從上表可知，平安福20價格屬於最貴的那檔。
保費最便宜的是新華健康無憂，保費只交18年，比平安福20大概便宜了13%。
由此可見，平安福20在品牌產品裡，保障責任不僅不佔優勢，價格還是最貴的一檔。
而如果不那麼在意公司品牌的話，市場上更有保障強且便宜的產品替代。
和大公司大品牌比完了，接下來我們和網際網路上在售產品比比看：
（點開看大圖）
從圖我們可以看到，平安福20的存在一些明顯劣勢：
1）缺少中症保障；
網際網路端大部分產品都帶中症責任，所謂中症是嚴重程度介於輕症與重疾之間的病種。
不起決定性作用，但有肯定最好。
2）賠付比例低
不管是重疾賠付，還是輕症賠付，平安福20賠付比例都不高。
拿橫琴優惠寶來說：
60歲之前得重疾，可以多賠60%的保額，輕症每次賠40%保額，都遠遠好於平安福20。
3）癌症多次賠設計不合理；
平安福20雖然可以賠3次，但初次重疾必須為癌症，才有癌症多次賠責任。
如果初次重疾非癌症，那理賠完後，這份責任也跟著合同一起結束。
即使初次重疾是癌症，但要想用上這份責任也不容易，
第二次得癌症必須要和第一次間隔5年，第三次再間隔5年。
市場上好的重疾產品，間隔期一般是3年。
4）保費貴太多；
30歲男性投保，50萬保額保到終身，附加身故賠償，30年交費，
平安福20每年保費突破1萬2，其他產品基本維持在七八千左右。
所以，不管是從保障還是價格出發，平安福20都不會是一個好的選擇。
相比網際網路產品，
平安福20更多呈現的是一種品牌價值大於保障價值，
但是，保險畢竟不同於普通商品，對我們消費者來說，品牌能夠起到的作用非常有限。而從產品角度講，新升級後的平安福，恐怕不是合適的選擇。
平安福一直呈現著某種雙面性，
一方面是一路飆升的銷量；
另一方面是一路下滑的口碑。
公子曾經看過一個數據：
截至到19年5月份，平安福自上市以來，累計銷量超過2000萬份。
前面已經跟大家刨析了，從產品角度，平安福相對比較一般。
可是，平安福為什麼賣得這麼好呢？
公子這邊提供兩個資料：
第一個資料，是
平安的代理人人數，
截止2019年底，平安的代理人人數達到了
120萬。
第二個資料，是
平安的廣告宣傳費。
16年是172。46億，17年是200。18億，到18年118。89億。平安投在廣告上的費用，一直都位居榜首。
瘋狂得地推+瘋狂得宣傳
，
我們其實很容易勾勒出平安福賣得好的圖景。但我們並沒有想貶損平安的意思，因為大多數保司靠得也是這一套，半斤八兩而已。公子只是想站在消費者角度，去提醒大家：
1、從
產品角度
，前面已經深度剖析過，無論是品牌保司，還是中小保司，都存在大量產品比平安福更適合家庭配置。
2、從
理賠角度
，我們買的保險，就是和保險公司簽訂的一份合同。關於保障內容、理賠約定，從簽訂的那一刻起，就以法律合同的方式確定下來了。符合條款，保險公司不敢不賠，不符合條款，親戚是保險公司董事也無用。
事實上，各家保司的理賠率並無明顯差別。
3、從
條款
角度，各家保險的條款同質化嚴重，核心的25種重疾由中保協制定，佔到了實際理賠的95%，並無差別。
公子還曾做了功課，為大家深扒過各家旗艦產品的條款，並無明顯差異。
4、從
服務
角度，平安作為品牌保司網點多，服務人員多，存在一定優勢。但由於保險本身是很低頻的事情，這輩子都最好不要用上一次，所謂服務好，差距並沒有很誇張。
5、從
品牌
角度，買平安福其實就是買平安這塊“金字招牌”，這款招牌值不值得這個錢？值多少錢？則見仁見智。
以上便是公子作為普通消費者的淺見，還請在平安任職的朋友們指正，共同談論。
保險資訊不對稱非常嚴重，十買九坑，買保險前仔細閱讀下面的攻略可以讓你少花幾萬塊冤枉錢。
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今天，我把少兒平安福的底褲扒下來了
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