25%淨利潤率，民營銀行高利息存款仍賺大錢？你不知道的賺錢秘密
都知道銀行靠放貸來賺取利差，例如百信銀行成立一年後就開始扭虧為盈，但是怎麼賺取的呢？很多儲戶覺得民營銀行不安全，主要是覺得其存款產品利率高過其他銀行，會不會不賺錢啊？如果不賺錢，那存款會不會不安全啊？
其實看事情要看兩面，大家只看到高息攬存款的民營銀行，怎麼沒有看到高息放貸款的民營銀行呢？去民營銀行儲蓄仍然是最安全的，對於百信銀行之類的民營銀行來說，只要存貸的利差足夠大，那利潤還是賺的滿滿的，自然存款也是安全的。
民營銀行存貸利差大，淨利潤率高
一、從銀行貸款利潤來分析，其實個人貸款業務利潤非常高。
1.銀行一般存貸款利差大約有多少才能保證運營？
在整體的金融體系內部有著一個相對成熟的經驗數字。如果都嚴格按照國際巴塞爾銀行協議，在銀行內部核算中，一般只要存貸款利差超過3%到4%之間，銀行就可以扣除成本，能得到平均水平的淨利潤了。
舉個例子：假如一家銀行吸收存款的成本在於4%，那麼貸款平均成本在7%到8%以上就可以賺到錢了。
如果監管要求更加嚴格，提取的存款準備越高，再往上略微上浮一點就可以了。大家是不是很吃驚，原來銀行賺錢不是那麼難。大家可以看央行頒佈的銀行存貸款利差表，就會發現存貸差就是這麼多，原來銀行利潤也就是這麼一個事兒。
銀行存貸利差一般在3。5-4%之間
2.
個人貸款逾期
壞
賬率一般都不低，
會將利潤都吞沒嗎？
對於銀行貸款的壞賬率指標。監管部門管理一般都比較嚴格，一般是要求壞賬率控制在1。5%之內。
所以在很多大銀行以及股份制銀行，做個人業務就非常慎重，所做的針對個人貸款業務都以抵押、擔保、保證業務為主，所以貸款風險都不大，但是利率相對能放得比較高。
其實個人貸款業務其實在銀行內部屬於高利潤業務，但是就因為規模總體會比對公業務要小得多，那麼所創造的總利潤就會少很多，所以很多傳統銀行在有對公業務的情況下，不會有效的開展針對個人和小企業貸款業務的重視性。
但是民營銀行沒有大銀行的先天優勢，自然只能深耕個人和小微企業貸款市場了，雖然不良率會高點，但是對沖高存貸利差，還是能賺取淨利潤的。例如百信銀行不良率在1。7%左右嗎，但不還是盈利了嗎？
銀行不良貸款率一般在1。5%之內
二、民營銀行主要以個人貸款為主，利用科技水平，所獲得的利潤更高
1. 民營銀行因為成立時間短，規模小，只能以個人或者小微企業貸款為主。
民營銀行只有不多的線下網點，或者沒有線下網點，所以大部分都是在網際網路上經營業務。那碰到的客戶一般是個人或者中小企業，經營的產品也一般以個人或者中小企業信用貸款、消費分期貸款以及抵押貸款為主。
2. 民營銀行都透過研發利差相對比較高的個人信貸產品，賺取著高毛利潤率。
有著相對比較好的毛利潤，透過網際網路進行獲客和管理，不斷降低著經營成本（設定線下櫃檯和支行，其實對於經營成本是個最大的壓力）。所以他們的利潤率才會超越所有大銀行。
百信銀行依託百度網際網路巨頭，進行低成本獲客，經營成本降低，利潤率自然就上來了。
3. 民營銀行錯位競爭，找到了自己的市場定位。
民營銀行很難從大銀行手中搶到大量的對公業務，也在對公業務上沒有更多的綜合優勢。從而針對個人貸款業務就是他們經營的重點，這才是真正掙錢的創造高利潤的業務部門。雖然逾期率額壞賬率會比較高，但是由於利差巨大，相對沖抵了這方面的損失。
舉個例子：個人信用貸款一般利率都在10%以上，而綜合存款成本一般在4%，可以獲得利差收入6%，這樣就比大銀行多能收入2%以上的超額利潤，即使不良壞賬率提升0。5%~1%，它仍然可以賺的比大銀行更多。
19家民營銀行定位分散，多數做個人業務
三、截止目前開業的19家民營銀行，利潤率都高過大銀行
1.現在開業的19家民營銀行，尤其是某眾銀行，淨利潤率達到25%。
其中最大的兩家是某眾銀行和某商銀行。他們的經營資料表現非常優秀。
某眾銀行營業收入100億元，淨利潤達到25億，被稱為最能賺錢的民營銀行。某商銀行營業收入62億，淨利潤6。7億。
某眾銀行的資產總額和負債總額均進入“2000億俱樂部”，2018年各項存款餘額1545億元，比去年初飆漲2795%，近28倍，也是目前民營銀行中唯一存款規模過千億的銀行。
再看看客戶資料，某眾銀行有效客戶超過1億人，72%以上的借款人單筆借款成本不足100元 ，依靠兩個個人貸款產品服務中廣大個人使用者。
19家民營銀行2018年經營業績比較
2.某商銀行是不良貸款率僅僅是1.3%，位居銀行業前列
2018年年度報告顯示，資產總額和負債總額在900億左右，營收為62。84億元，淨利潤6。71億元，累計服務1227萬小微企業和小微經營者。
某商銀行資產總額959億元，負債總額905億元，年末不良貸款率1。3%。全年發放貸款及墊款476。89億元。
3.其他民營銀行增速超人，利潤增長率也超出其他傳統銀行
相比2018年末，以百信銀行為首的四家銀行總資產跨入400億俱樂部。
舉例百信銀行來分析，在2019年上半年扭虧為盈，實現營業淨收入13。59億元，淨利潤0。55億元。2018年百信銀行營業收入為12。95億元。
業績報披露，截至2019年6月30日，百信銀行總資產達442億元，淨資產33億元，總負債409億元，貸款餘額362億元，其中小微屬性貸款餘額101億元。使用者總數突破2188萬戶。各項監管指標全部達標，獲得AAA主體長期信用評級。
百信銀行表現非常搶眼，其他民營銀行也是表現比較突出，都取得了長足的進步。
百信銀行等民營銀行表現非常突出
四、高息吸儲不是問題，民營銀行存款也一樣受到保護
1.只要是正規銀行存款產品，安全性得到存款保險保障制度的庇護。
民營銀行高息去吸收存款，進行存款爭奪，存款儲戶一點也不兇擔心，央行的存款保險保障制度，也一樣保護儲戶50萬之記憶體款安然無憂。
高息存款是同大銀行搶奪存款的競爭利器，也是保障他們未來不斷擴張個人貸款業務的動力。
2.新型銀行的經營特色和高利潤也是保障著存款不會出風險。
民營銀行有著高利差的貸款產品，有著這麼好的經營利潤，又是透過網際網路進行獲客和管理，不斷降低著經營成本（設定線下櫃檯和支行，其實對於經營成本是個最大的壓力）。反而更加保護儲戶存款的安全。
對比那些還沒有改制的農信社以及剛剛改制的農商銀行，可能有一定的經營風險。他們的壞賬率，人員負擔、線下網點增高的經營成本是拖累不能改造為新型銀行的重要方面，同樣那些銀行的人員水平也需要持續提高。
總結一下:最少在現在階段，新型民營銀行的生存是沒有問題的，依靠科技和系統力量，經營成本率是逐漸降低的，個貸業務帶給他們豐厚的利潤。
其實儲戶可以放心，只要是國家批准的正式銀行，見著高利息
存款可以
大膽去存，只要是存款產品，別變成理財，一點也不用太過擔心。
民營銀行錯位競爭，給儲戶提供更好產品
