欠款人無力償還怎麼辦？債務要這樣處理

如果你有債務問題，應迅速處理，以免小事化大。如果置諸不理，債務問題並不會自動消失。有些債務問題的解決方法十分簡單，但也有些可能需要專才協助解決。

出現債務問題的跡象

如出現以下情況，你可能已經出現債務問題：

l 你的籤賬額經常達到信用限額

l 使用信用卡變成一種需要，而非為求便利

l 經常借錢才能捱到下一個糧期

l 只能夠支付每月的利息或服務費，難以削減債務總額

l 債權人聯絡你要求還債、威脅對簿公堂或收回你的抵押品，或聘請收賬公司代為追債

如你遭遇債務問題，應該怎辦？

如你無法償還貸款或預見即將拖欠還款，請立刻行動。如置諸不理，債務問題將會急速擴大。

l 告知貸款機構你出現了財政困難。在很多情況下，貸款機構會願意研究你的情況並與你共同解決問題，例如延長貸款期或安排暫時延遲還款。

l 每月儘量償還欠款，至少償還每筆貸款的最低還款額，以保護你的信貸評分。如果你有能力增加還款，就應首先償還利率最高的貸款。

l 優先償還有抵押債務，如按揭貸款，而非繼續償還如信用卡等無抵押債務，以免所居住的物業被收回。

l 審視收支預算。是否有一些非必要的開支可以削減或推遲，以助償還債務？

l 考慮合併你的貸款、信用限額及信用卡結餘，變成一筆有固定還款時間表的貸款。透過合併貸款或借新債還舊債，你或能節省利息支出，並將還款化零為整，方便管理債務。

合併債務

如果你債務纏身及還款有困難，你可以考慮把不同的貸款及信用卡結欠合併為一筆貸款。

合併債務後，整體利率或會下調，因而可以節省利息成本── 特別是當你將信用卡結欠併入一項利率較低的貸款。你還可透過延長還款期，以降低每月還款額。合併債務亦可簡化財務運作，令你每月只需還款一次，方便管理債務。

然而，若你借新債還舊債或合併債務，你須注意並考慮以下事項：

l 確保整體利率，包括各項手續費和其他費用，確實讓你節省利息成本。

l 將無抵押貸款（如信用卡結欠）變成有抵押貸款（如以自用物業作二按）時，如你未能償還欠款，用作抵押的資產將被收回，所以你會承受風險。

l 把多項短期貸款合併為一項較長期的貸款，可以降低每月的利息支出，但全期的利息支出可能反為較高。

拖欠還款的後果

拖欠還款，可招致嚴重後果：

l 沒收抵押品：以有抵押貸款來說，貸款機構可沒收抵押資產來抵償欠款。

l 承擔較高利率或無法獲得信貸：如你拖欠還款，將有損信用評分，因而影響日後可獲得的貸款利率，並可能使你未來的信貸申請被拒。

l 收賬費用及成本：如你拖欠還款，將需支付收賬公司向你追債的任何有關費用及成本。

個人破產法2021年3月1日起實行

我國首部個人破產法規正式被審議透過，從啟動到立法僅4個月，於2021年3月1日起實行，將對不良資產產生深遠影響。

目前我國個人破產法僅限於深圳，如果以後全國推行，對債務人也許是個福音。

如果你有債務問題，建議你先查詢清楚自己的信用報告，這裡教大家2個方法。

一、中國人民銀行徵信中心

開啟中國人民銀行徵信中心官網，首頁就有其核心業務“個人信用服務平臺”，按提示操作即可查詢個人徵信。

二、網黑大資料

第一個方法只能查詢到上徵信的信用報告，但有很多網貸信用是查不到的，第二個方法就可以查詢。首先開啟微信，搜尋小程式【網黑大資料】，開啟小程式，點選【大資料查詢】按鈕，進入客服聊天，回覆【網黑】，即可查詢網貸信用報告，非常方便。