既能保障又可以理財，平安智悅人生的2個硬傷便宜了誰？

智悅人生17是什麼保險

今天我們要討論的是平安的一款萬能險「智悅人生」，這款產品的主險是萬能型的年金險，可以附加壽險、重疾險以及意外險作為保障，透過保額的靈活設計，可以在不同的階段對產品的側重點進行調整

多人買這款產品，都希望既能獲得保障，又能拿回本金來養老

然而看似非常好的產品設計，因為產品本身複雜的投保規則和賬戶運營規則，假如遇設計不合理，自己也沒有長期打理賬戶的能力，到了某一年你會突然發現：本來只需要繳費10年或者20年的終身保障，如果不繼續繳費，不僅達不到當初買保險的目的，還要面臨合同終止的尷尬

智悅人生的保障責任和賬戶執行規則見思維導圖整理

超哥介紹：

智悅人生2017是一款主險為萬能型的年金險，每年所交保費扣除初始費用和保障成本後進入到萬能賬戶累計生息，可以附加定期壽險、重疾以及意外等保障

超哥帶你避坑

缺點一：保費進入萬能賬戶的初始成本非常高

智悅人生萬能賬戶中的錢相當於自己的錢，可以理解為不同險種在一定規則內自由存取

那麼我們每年交的保費是不是都進入了萬能賬戶了呢

根據條款裡的賬戶價值表演示，保費低於1萬的部分，前3年進入到萬能賬戶的初始費用（相當於管理費）依次是50%、25%、15%，第4年到第5年的初始成本都是10%，從第六年開始每年的初始成本都是3%

假如每年交的保費高於1萬，那麼多於1萬的保費每年的初始成本還要扣除3%

舉個例子：

張先生投保了智悅人生2017，每年交保費20000元，交20年，由表得知其首年扣的初始成本分為兩個部分：

10000以內的部分：10000*50%=500010000以上的部分：（20000-10000）*3%=300

張先生首年被扣了5300元初始費用，依次可以算出第二年張先生被扣的初始費用為2800元，第三年1800元，第四及第五年每年1300元，第六至二十年每年800元

前20年的初始成本累計高達22900，扣除掉持續繳費的獎勵4000還有18900

智悅人生萬能賬戶約定的保底收益只有1。75%，高於1。75%以上的部分都是不保證的，而在初始成本已經扣除了這麼多的情況下，想要利用萬能賬戶的複利增值，達到保值增值的目的，需要更久的時間才能達到

缺點二：使用的是自然費率，後期保障成本越來越高

智悅人生附加的保障採用的是自然費率而不是均衡費率，主要是壽險和重疾的保障成本隨著年齡的變化改變比較大。分為危險保額和保障成本，後期保障成本越來越高，如果不持續交費，很可能會出現保單終止的情況

自然費率，是指其保費是按被保險人年齡增長而增長，即隨著被保險人年齡增長，身體健康狀態將逐漸降低，而保費將逐漸增高。其費率依據每一年齡段及期間的死亡率來確定。

假如當初設計的保額太高，最後還沒有保到終身，賬戶價值就耗盡了，保障也沒了，但其實你想買的可能是終身保障

超哥帶你飛

優點一：保障計劃非常靈活

智悅人生的計劃如果有專業的業務員打理，根據客戶各個階段的保障需求，可以設計出各種形態為主的保障計劃，設計得當的話，後期賬戶將逐步依賴於賬戶價值，而非保額，也就是說用我們自己的錢賠自己。

超哥點評

智悅人生2017是一款相對比較複雜的保險計劃，根據不同的客戶需求在不同的階段可以設計出不同的保障型別，但是由於產品執行過於複雜，對客戶來說很難理解到這款產品的意義，更多的是被業務員既能保障又能理財的話術給忽悠購買

超哥建議買保險的時候一定要明白自己買保險的目的是什麼，像這種既能保障又帶理財的“好產品”，是不適合絕大多數客戶的，到頭來兩頭都得不到好處。如果只想買保障，建議就買純保障型的重疾險。如果考慮養老和儲蓄，就買保底收益高、初始成本少的儲蓄險

以滿分10分來打分，超哥從三個維度的打分以及綜合的推薦指數給你作為參考

保障得分：5。5分

價格得分：6分

服務得分：7分

推薦指數（滿分五顆星）

保險諮詢請關注公眾號：超人寶

有態度的保險超人，帶你避坑，帶你飛。

添加個人微信，請備註：超人寶諮詢