要不要提前還房貸？我想清楚8個問題後，選擇提前還！
到底要不要提前還一部分房貸？
我問了自己8個問題後，得出結論，我會選擇提前還貸。
01
“要不要提前還貸”這個問題最近特別火，它就是地產版爆火、屠榜的“王心凌”。
為什麼這麼火？
大概是因為現在經濟不景氣，手裡的閒錢拿去投資要虧損，放在手裡又要貶值——伸頭縮頭都要挨一刀。
也因為現在房貸利率降得太快，首套房利率最低4。25%。看著自己手上高達五點幾甚至六的利率，感覺自己就是一個純純的大冤種。
與其這樣，不如把錢拿去提前還一部分房貸，既能減輕壓力又能節省幾十萬利息。
省到，就是賺到。
圖片來自網路
但這時候又會有聲音勸阻你：提前還貸才是真的大冤種！
在通貨膨脹的影響下，房貸只會越還壓力越小。因為錢在不斷貶值，每一天都比前一天更不值錢。
這就好比10年前每個月1200元的房貸對你來說簡直就是一座大山，現在對你來說只是兩三頓改善伙食的餐費而已。
把手裡的現金拿去盤活、錢生錢，才是正解。不要把現在值50萬錢去還以後只值25萬的錢。
截圖來自重慶購物狂
兩種截然相反的聲音，到底聽誰的？
不用聽誰的。
我也揹著房貸，也糾結要不要提前還貸。我諮詢了身邊金融、貸款方面的專業人士，在網上查了很多資料，又問了銀行的人。
到底要不要提前還貸，真的沒有標準答案。提不提前還，取決於我們有沒有想清楚下面這8個問題。
1，手裡有沒有閒錢、有多少閒錢？
2，提前還貸會不會影響之後的生活？
3，我的房貸利率是多少？
4，我有沒有靠譜的投資渠道？
5，我的投資收益率能不能高過房貸利率？
6，是不是長期貸款？
7，貸款還到第幾年了？
8，提前還貸選擇什麼方式？
02
手裡有沒有閒錢、有多少閒錢？
提前還貸會不會影響之後的生活？
手裡有一筆閒錢，才有能力去思考要不要提前還房貸。但比“閒錢”更重要的問題，是提前還貸會不會影響之後的生活。
換句話說，你不能把全部的閒錢拿去提前還貸，得留下一部分，比如未來一年包括房貸在內的生活開支。
資訊來自重慶購物狂
為什麼要留下一部分？因為你永遠不知道明天和意外哪一個先來。萬一出現了意料之外的情況，留下的這部分錢很可能成為你抵禦風險的“救命錢”。
如果你有閒錢但不多，並且你對未來的收入不確定、不樂觀。這種情況先不要想提前還貸的事，有一筆實打實的存款在手裡，才是最要緊的事。
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03
房貸利率是多少？
有沒有靠譜的投資渠道？
投資收益率能不能高過房貸利率？
這三個問題，本質上是一道計算題。
如果你有靠譜的投資渠道且收益比較穩定、高於房貸利率，可以不考慮提前還貸。因為你可以拿手裡的閒錢“錢生錢”，帶來的收益比用於提前還貸多。
還有一種情況，也可以考慮不提前還貸——房貸利率非常低，比如只有三點幾。
如果你沒有靠譜的投資渠道，換句話說，就是你不知道怎麼錢生錢。或者你沒有錢生錢的能力，甚至還有可能是一個投資黑洞，投什麼虧什麼。這筆閒錢放在手上不是在增值，而是在不斷貶值。
那可以考慮提前還貸，去解決自己當下的壓力。省下少則十幾萬多則幾十萬的利息。
我們來簡單算一算。
以貸款100萬、貸款30年、利率5。25%為例，在還貸第三年時提前還款20萬、選擇“月供不變、縮短年限”，能省下44萬利息。
提前還貸計算結果 僅供參考
04
是不是長期貸款？
貸款還到第幾年了？
我們想提前還貸的根本原因，是覺得利息太高。
而貸款這件事，年限越長、利息越高。
同樣都是貸款100萬、利率5。25%，10年的貸款利息29萬、30年的貸款利息91萬。前者比後者少了整整62萬。
不同貸款年限的利息差距，僅供參考
另一方面，在還貸的前期，主要在還利息，而非本金。尤其是在還貸的頭幾年——每個月的房貸裡，80%的錢都是用去還利息，剩下20%才是還本金。
所以，提前還貸更適合長期貸款，並且是越早越好。
我們又來簡單算一算——在第5年、第10年、第15年或者第20年提前還貸，這四個時間點節省的利息差距。
以貸款100萬、貸款30年、利率5。25%、提前還貸20萬為例。第5年提前還貸，節省39萬利息。第20年還貸，只節省10萬利息。
第5年，節省39萬利息。
第10年，節省27。5萬利息。
第15年，節省17。9萬利息。
第20年，節省10萬利息。
不同時間點提前還貸的利息差距，僅供參考
05
最後一個問題。
提前還貸選擇什麼方式？
提前還貸有兩種方式可選：月供不變、年限縮短，月供減少、年限不變。
網上有人說現在銀行只提供“月供減少、年限不變”這一種方式，而且會收取違約金。這個說法不完全準確，每個銀行針對提前還貸的規則都不一樣。
比如我貸款的銀行，兩種方式都可以選、只要還款滿一年就不會產生違約金。
如果你貸款的銀行也是兩種方式都可以選，那應該怎麼選？
兩種方式的利息差距，僅供參考
以貸款100萬、貸款30年、利率5。25%、在第5年提前還貸20萬為例。
“月供不變，年限縮短”的方式，比“月供減少，年限不變”多節省23萬利息。而“月供減少”比“年限縮短”，少還1200元月供。
該怎麼選，答案很清晰了。
想節省利息、儘快還完，選“月供不變，年限縮短”。
想減輕當前每個月的還貸壓力，選“月供減少，年限不變”。
06
如果我手裡有一筆閒錢，然後我的房貸利率又不低。
但是呢，我一沒有靠譜的投資渠道、二沒有相對穩定且高於房貸利率的收益。說白了，我不具備錢生錢的能力。
而這筆錢我拿出一部分用於提前還貸之後，也不會對我的生活產生太大影響。
那我會選擇提前還貸，減輕自己的房貸壓力、節省幾十萬的利息。
也許在有些人看來這個選擇不夠長遠，但對於另一些人，如果這個選擇能讓自己把當下的生活過得更好，為什麼不選？
要不要提前還貸，沒有標準答案。只要把前面說到的那些問題理清楚，怎麼選，完全取決於自己的實際情況，沒有對錯之分。
