花800多萬元投保 反揹債370萬元？老年人投保如何避坑

近日，上海退休市民章先生9年間花費800多萬元保費買下某保險公司29種保險產品，卻因辦理了370萬元的“保單貸款”而“揹債”。經多方協調，最終保險公司迴應，“決定對章先生名下的部分保單予以退保，併為章先生夫婦調整保障規劃，其餘保單繼續持有”。

章先生雖不幸遇到了保單糾紛，但最終得到了相對妥善的處理。而大多數保險消費者，尤其是老年消費者，未必有如此經歷和運氣。因此，投保前對保險產品的深入瞭解尤為重要。

何為保單貸款？

保單貸款，也叫保單借款。要了解保單貸款，先得弄清“現金價值”的概念。

任職於某保險經紀公司的保險顧問曹欣介紹：“通俗來說，我們知道存在銀行的錢，是可以完整取出來的，它叫‘現金存款’。而交給保險公司的錢，並不是想取就能完整取出來的，其中能取出來的那一部分，就叫‘現金價值’。而保單貸款，指的就是從‘現金價值’裡貸出一定比例的錢，這個比例常見為80%。”他解釋，保險公司收到消費者繳納的保費後，會先扣除公司的運營服務成本以及為客戶提供保障的成本等費用，再用剩餘部分進行投資。投資往往需要一定時間才能看到回報，因此，保單簽訂之初，大多數壽險產品的前期“現金價值”是普遍較低的。因此能貸出的現金也相對較少。

新聞中的章先生便是聽信了銷售人員的建議，用保單貸出來的錢，又購置了新的保單。這樣看起來像是花了一份錢買了多份保險，但卻忽略了保單貸款有還款時效要求，一般為6個月，同時保單貸款也產生利息，且利息要高於銀行貸款利息。

老年人適合投保哪類保險？

人的年齡越大，對風險的承受能力會越弱。曹欣建議，對老年人來說，可以優先考慮健康保障類的保險產品。首先應該投保含有意外醫療責任的意外險，能在遇到意外摔傷等突發傷害時提供醫療費用補償乃至住院補助。其次，身體條件允許的老年人應該有醫療險的補充，用以對沖重大疾病導致的大額醫療費用。國家正在倡導、試點的長期護理險也是老年人可以關注的險種。

老年人投保有哪些注意事項？

綜合保險監管部門曾釋出消費者提示，老年人投保時應有明確需求，不必盲目追求公司品牌，可在家人或是不隸屬於某一家保險公司的保險經紀人的協助下進行多家對比，挑選最能滿足自己需求、與自身交費能力匹配的產品。

其次，由於老年人大多不擅長使用資訊化手段，因此儘量選擇線上下與銷售人員見面完成投保，減少網際網路投保可能導致的對產品保障瞭解不夠，理賠不便等麻煩。

再次，投保時，老年人也需要按規定進行健康告知、財務告知、個人基本情況的告知，不要隱瞞真實情況。需要簽名的環節，務必親自簽名確認，不要委託銷售人員代為簽字。在產品選擇上，不能僅以銷售人員的宣傳摺頁、口頭介紹為準，一切要以保險合同列明的內容為準。為了維護消費者的權益，監管部門規定，對超過60歲的投保人在投保時進行錄音、錄影。老年人應配合銷售人員，規範地做好“雙錄”， 以便在發生糾紛時能還原保險銷售關鍵環節，防範銷售誤導給自己造成的損失。

文/郭彥