四大維度、兩張表格：簡單高效整理家庭保單

導讀：

很多朋友購買保險後，通常往櫃子裡一鎖，時間久了，連自己買的是什麼保險、將來什麼時候能領錢都忘記了。透過保單整理的“四+2”法則，保單整理將變得簡單又高效。

簡單來講，保單整理的“四+2”法則，就是四個維度+2個表格

。

在進入保險行業之初，以為自己十多年的財經媒體人經歷，對宏觀、證券、地產等都有一些研究，在保險營銷領域會很快得心應手。隨著深入進來，對這個行業越來越有種敬畏心，發現有太多需要深入學習的地方。比如說簡單的保單整理，裡面就有很多學問。

很多家庭購買保險後，直接就將保險合同鎖在櫃子裡，該繳費的時候銀行會電話提醒。只要不出險，基本不會想起來保險這事。時間久了，連自己購買了哪些保險，具體有多少保障，都會忘記。更不要提家庭還欠缺哪些保障。只是印象中記得自己購買了保險，僅此而已。這往往會造成不必要的困擾。比如忘記續期繳費導致保單進入了失效期。

如果在失效期間出現風險事故，保險公司是不予賠付的。而且申請保單復效需要投、被保險人親自到保險公司櫃面辦理，並繳納滯納金。費時費力不說，如果保單是重疾險或者壽險，往往還

需要重新稽核被保險人的健康狀況，若核保未能透過，將無法實現保單復效

，就只能退現金價值，那損失就大了。

我的家庭保單整理

另外，實際上家庭保障是需要動態管理的。隨著孩子的成長、收入情況、父母等家庭成員的增減等等變化，家庭的保障需求也要隨著做出調整，比如加保或者減保。

保單整理通常從：

“交錢”、“領錢”、“賠錢”、“留錢”這四個維度進行

。

01「交多少錢？」

家庭一共買過多少份保單？每年交多少錢？每份保單何時交費？這些保單分別是哪家保險公司的？分別使用哪些銀行賬戶繳費？

02「領多少錢？」

隨著人們保險意識增強，很多家庭中除了購買意外險、壽險、醫療險等基礎保障外，還會給孩子購買教育年金、養老險等產品。而隨著時間推移，很多時候，往往只記得每年會扣一筆錢，卻忽略了領錢這事。經常會聽保險公司同事說，客戶居然連續數年沒領錢，錢就白白放在那裡。

03「賠多少錢？」

“保險姓保”，買保險一般先從基礎保障開始。多數理財顧問會按照意外險、重疾險、醫療險、壽險給客戶家庭推薦保障計劃。我們按計劃購買、配置了相應產品後，需要明晰各險種都有多少保障？ 做到心中有數，每年將保單和家庭現狀做下對比，進而計算保障是否需要作出調整。這項工作需要一些專業技能，

最好由家庭理財顧問來做。

在當前來說，家庭理財顧問服務基本都是免費提供的增值服務。

一般由信任的保險營銷員擔當

。

04「給誰留錢？」

也就是保單的受益人是誰。受益人是保單的重要組成部分。也是保險實現的資產傳承功能的重要途徑。投保人是可以對保單的受益人隨時做出變動的。

老戴在展業過程中，經常會發現有些家庭的保單的受益人填寫的是“法定”。如果是壽險、意外險這些險種，將來出險申請理賠金時將按照被保險人的遺產處置方式，會非常麻煩。要求所有被保險人的第一順位繼承人到場，才能申請理賠金。而保險的保全資產、安全傳承的功能，是很多高淨值客戶購買高額保險的原因，如果投保時沒有正確填寫指定受益人，就沒辦法達到安全傳承的目的，就會背離了投保人投保時的初衷。透過上面四個維度，就可以明晰家庭已知保障資訊情況。基於這些資訊，編制“家庭彙總表”、和“個人明晰表”。

「個人明細表關鍵要素」

投被保險人：

姓名、性別、出生日期；

受益人：

合理稅務規劃、規劃家庭財富、財富傳承；

保單資訊：

險種名稱、所屬公司、生效日期、保障期間、保費、繳費年限、保額、保單號碼、保障權益（主要功能提示）；

賬戶資訊：

繳錢及領錢的賬號、開戶行、賬戶戶名；

基於前面的個人明細表的基礎，做家庭彙總表。一張表格就可以把家庭所有成員全部填上去。每一位家庭成員的保險責任以及保障額度都一目瞭然。

「家庭保障動態管理原則」

根據以上四個維度、兩張表格，就可以將家庭保單進行科學整理。讓家庭的保障計劃順利實現。

除此之外，前面說到過保單整理的還有一個重要職能，就是對家庭保障計劃做動態管理。找出潛在漏洞及時封堵。也就是進行加保或減保。

家庭保障計劃動態管理需要遵循三個原則：

我們檢視下消費型重疾險的市場主體會發現，主推消費型重疾險產品的保險公司，都是些名不見經傳的小型公司。我們以前基本都沒怎麼聽說過。

首先，保障所有家庭成員

家是由人構成的，家庭中的每個成員都非常重要。很多家庭在最初配置保險時，考慮到家庭收入狀況，會保障家庭經濟支柱，也有家庭會認為孩子是未來希望，會先保障孩子。

在調整保障計劃時，先考慮為缺失保障的家庭成員補充上。

第二、家庭經濟支柱的保障優先

每個家庭成員都很重要，但是如果家庭經濟能力不夠，就要將家庭經濟支柱列為重點保障物件。

第三、先完善基礎保障，再考慮養老、理財

家庭配置保障計劃，相應順序很重要，建議按照：意外—醫療（重疾）—養老—子女教育—理財，這樣的順序進行配置。

家庭保障計劃就如同建高樓大廈，地基一定要打牢固。要想使家庭保障體系的大廈穩固，必須足額投保意外險、重疾險這種保障類的保險，當風險來臨時，才不會對家庭經濟造成重大影響。

透過四個維度的分析，編制兩張表格，可以輕鬆高效地完成家庭保單整理。可以讓我們清楚地瞭解保單如何交錢、領錢、賠錢、留錢，更可以及時發現家庭潛在風險漏洞，及時加保，防範風險，未雨綢繆。

實際，這項工作由投保人自己來完成是有些困難的。一般是保險人來完成會比較合適。每個保險人都可以勝任“家庭理財顧問”職責。而這也是我們每個保險人提供給客戶的增值服務之一。