河南暴雨啟示:商業險如何選擇?車損險是否應標配?

近日，河南多地遭遇持續性強降雨，不僅造成了嚴重的人員傷亡，也造成了重大財產損失，其中就包括成千上萬被迫“漂流”的汽車。

7月24日，河南省保險行業協會披露，截至7月23日18時，河南財險業共接到車險理賠報案18萬件，初步估損52億元。

在關注泡水車處理的同時，車險配置也成為暴雨後值得思考的問題。

泡水車處理需謹慎

由於夏季多雨，加之總有部分割槽域存在排水不暢問題，很多地區其實都存在汽車被泡的風險。汽車被雨水浸泡會產生哪些危害？該如何處置？

對此，全國乘用車市場資訊聯席會秘書長崔東樹在接受中新經緯客戶端採訪時表示，車輛泡水之後，雨水以及水中攜帶的異物可能會進入車輛管道或內部，給車輛的電路系統、運動系統帶來巨大風險。

崔東樹提到，從理論上說，泡水車輛應該在原地等候處理。同時要開啟通風口，使車自然通風，同時對特殊部位散溼以保持電路板各方面穩定。此外，還要記得對地板進行處理，防止內部進水。

不過，需要注意的是，並非所有的浸水車輛都需要送檢。

針對那些輕微泡水的車輛，崔東樹建議，在間隔一段時間後，首先要檢查被水淹過的痕跡，看水是否已經沒過底盤。如果尚未沒過底盤，相對來說安全。如果已經沒過底盤，要謹慎檢查，尤其那些被水沒過較深的車輛，不能貿然啟動。

車損險可大大緩解車主損失

當您的愛車變成泡水車，該如何盡力減少損失？

對於已經購買車損險的車主，可以透過保險理賠挽回損失。據中捷保險經紀公司銷售總監翟盼介紹，在2020年9月19日之後購買車損險的保單，車主在原地停放中被淹可以賠付。如果是之前的保單需要單獨購買涉水險。如果是行駛過程中，沒有購買涉水險只賠付發動機以外部分。另外，她強調，車輛涉水熄火後再次啟動，保險公司不再對發動機進行理賠。

這一時間區別主要源於2020年9月19日起正式實施的《關於實施車險綜合改革的指導意見》（下簡稱“車險綜改”）。其中，明確提到要“引導行業將機動車示範產品的車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。”

至於能賠付的金額，中央財經大學保險學院風險管理與保險系主任郭麗軍在採訪中表示，車損險基本上是根據車輛自身的實際價值來確定保額的，只要損失在保險金額限度之內，符合要求的保險人都可以做到百分百賠付。

翟盼也提到，具體的賠付方案要依照各家保險公司的約定。一般情況下，保險公司理賠員、指定維修廠或4S店員會對車輛進行定損，賠付金額最多不超過車輛自身價值。

據中新經緯客戶端了解，在沒有配置車損險的情況下，汽車泡水導致的問題則只能由消費者本人承擔。微博上有一些此次河南雨災的受害者也表示，“沒有買車損險，損失慘重”。

車險配置要考慮哪些因素?

實際上，沒有購買車損險並不是孤例，甚至有些車主只買交強險。從資料看，機動車輛保險保單件數與機動車保有量之間的差額也表明仍有“漏保之魚”。以河南為例，根據河南銀保監局統計，2021年1-5月機動車輛保險總保費收入166。55億元，機動車輛保險保單件數1305。21萬件。而《2020年河南省國民經濟和社會發展統計公報》顯示，截至2020年末，河南民用汽車保有量就已達1759。17萬輛。

中央財經大學保險學院教授、全國保險專業研究生教育指導委員會副主任郝演蘇表示，從目前獲取的資料看，大概有10%的車主只購買交強險。這些車主可能是因為自身駕駛半徑小，面臨的安全風險沒有那麼多。“這是很正常的狀態，尤其是河南暴雨這類突發災害，機率很小，不能認為沒有投保的車主缺乏風險意識。”

不過，郝演蘇也強調，肯定是保額越高越安全。從財務管理的角度看，配置保險要考慮自己的駕駛習慣、價格承受能力以及風險管控意識。

郭麗軍也表示，不同的車主會根據自身對於風險的態度以及價效比角度來考慮。她建議，由於風險具有不確定性，從保障充足的角度看，車損等商業險可以考慮配置。

“這是一種風險意識的反映。”郭麗軍介紹，交強險是強制保險，商業險是可選的。由於在交通事故中，對於人傷的賠償數額比較高，部分車主可能認為，交強險和商業第三方險足以賠付，但對於車輛自身的損失來講，日常面臨的風險自身是完全可以承擔的。

翟盼解釋到，如果發生交通事故，一般情況下，如果是己方責任，交強險和商業第三方可以賠付對方包括車輛在內的損失，但無車損險的話，自身的車輛損失無法賠付。

車損險到底要不要買？翟盼認為，從她經手的保險業務來看，大概有7-8成的消費者會選擇購買車損險。“其實車損險實際賠付率非常高，而且‘車險綜改’後，車損險覆蓋的範圍越來越豐富了。從力度看，只要非個人蓄意導致的車輛損失，都可以賠付。”（中新經緯APP 宋亞芬 馬靜宋）

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