孩子的終身重疾險，從這五款裡面選！
前兩天更新了成人重疾險推薦清單。
很多朋友點名要看孩子的重疾險，必須安排！
但是相比於直接推薦產品，我更喜歡教會大家購買產品的挑選方法。
所以這篇文章會有點長，大概分為三個部分：
為什麼要買特定的“少兒”重疾險
為孩子挑選重疾險的六個維度
目前最推薦的五款少兒重疾險
希望大家不僅能找到心儀的產品，更能夠掌握判斷產品好壞的能力。
為什麼要給
小孩
買重疾險？
少兒重疾險，一直都是家長給孩子買保險時關注的重點。
不為別的，就為了防止在給孩子治病時出現家破人亡的悲劇。
給孩子治病，消耗的不僅僅是錢，而且還在透支寶寶和家庭的未來。
小孩的重疾保障，相比於成年人，大概有三點區別。
1、治療成本更高
少兒疾病的治療費低則幾千塊，高則幾十萬甚至上百萬。
就拿白血病來說，它的平均治療費用一般是30—60萬。
如果病情輕，當然大家都開心，錢花的少而且寶寶的康復率也高。
但是如果涉及骨髓移植的白血病，這個上限就無法估計了，可能需要幾十萬甚至上百萬。
這還不是全部，最讓人擔心的還有疾病背後的隱性成本。
有時寶寶需要到全國各地求醫，大人們也就要放棄工作隨寶寶四處奔波。
就算病治療好了，寶寶將來或多或少也需要額外的照顧。
這些問題沒有足夠的錢是萬萬解決不了的。
2、高發疾病種類不同
寶寶高發的病其實和大人是不太一樣的，具有一定的特殊性。
在兒童階段，先天性心臟病，兒童結核和腦癱的發病率名列前茅。
大家熟悉的川崎病和白血病也在榜單之中。
但從理賠報告來看，成人的重疾則更集中於惡性腫瘤和心血管疾病等。
所以大家在給孩子投保時，我們不能單純的從成人角度出發。
需要針對高發的兒童疾病，進行充足的保障。
3、保障需求不同
隨著現代醫學技術的進步，未來得大病的治癒率一定會越來越高。
像白血病這類惡性腫瘤，目前的治癒率已經達到了60%。
雖然部分慢性病暫時無法完全根治，但也可以讓病情得到有效的控制。
這對於廣大的父母來說無疑是巨大的好訊息。
但這也帶來了一個新的問題：孩子得病以後，就不能再買其他重疾險了。
大病以後寶寶會變得更加脆弱，患上其他疾病的機率也會上升。
孩子未來的路還很長，只有充足長效的保障才能讓他們走的更安穩。
相比於成年人，孩子對於重疾多次理賠、癌症多次理賠這些更有前瞻性的重疾保障，需求要更大一些。
如果家長的預算可以達到3千左右，建議儘量給孩子配置保終身、多次賠付型的重疾險。
更能滿足孩子未來的保障需求。
少兒重疾險的六大維度
很多家長都明白給寶寶投保重疾險的重要性。
但產品擺在面前卻總是抓不到重點。
選擇定期還是終生，就是不少家長們面臨的第一個難題。
其實這並沒有絕對的結論。
它們有各自的優點和缺點，需求和條件不同，大家的選擇自然也就不同了。
期限短的產品，價格優勢很大，而且也相對靈活。
媽咪寶貝保30年就只需要417元，足足比終身產品便宜了將近5倍呢。
如果保障期到了，寶寶還沒有得病，大家也是可以換成更合適的成人重疾險。
但缺點也是非常明顯的。
萬一寶寶不幸患病了，到期後就很難再投保其他的產品了。
終身重疾險則可以保障一生，寶寶任何時間段出險都能拿到保險金。
但它的價格也比較昂貴，有時也會面臨通貨膨脹帶來的保額縮水問題。
對於價格比較敏感或者觀望新產品的朋友，投保定期的重疾險更為合適。
但如果預算充足，還是建議大家考慮保終身的產品。
畢竟保障時間長，寶寶出險之後能夠獲得理賠的機率也就越大。
解決了保障期限，保額、保障內容和價格才是家長朋友們真正面臨的挑戰。
大家也別擔心，5大產品+6大維度，今天一次性幫大家解決少兒重疾險的選擇難題。
保額必須夠用
俗話說的好，買保險就是買保額。
保額越高，寶寶得病後賠的錢就越多，也就更有底氣去享受更好的治療了。
但投多少才合適呢，這就得根據大家的經濟條件和寶寶的身體狀況來決定。
再看這五款產品，最高保額30萬到60萬不等，肯定是夠大家用的。
但需要注意的是，媽咪寶貝針對不同年齡段是有保額限制的。
如果給0到3歲的寶寶購買了了媽咪寶貝，出險了最高也就只能領到30萬。
為了高保額，大家就需要推遲投保時間，這樣寶寶可能會出現一段保障空缺期。
基礎保額給夠了，有些產品甚至還會給小驚喜。
守護者3號、嘉貝保、守護神和大黃蜂3號，都有重疾額外賠付。
在額外賠付比例和時間上，嘉貝保做的最優秀。
如果給一個0歲的寶寶買了嘉貝保，50萬保額保終身。
在他20歲之前出險，能額外賠付60%，最終得到80萬理賠金。
相當於買了份終身重疾險，還送了半份定期保障。
挺划算的。
保額額外賠付：嘉貝保>守護神=大黃蜂3號>守衛者3號>媽咪寶貝
病種保障全面
疾病種類全不全，關係到大家能不能拿到理賠。
目前，在重疾方面大家不用過於擔心。
畢竟銀保監會統一規定了25種高發重疾，覆蓋了絕大多數重疾理賠。
但是輕症方面，還是得仔細看一看的。
免得有些產品缺斤少兩，不保障高發疾病，或者理賠條件過於嚴苛。
我把5款產品的高發輕症，給大家列了出來：
精挑細選的這五款產品，都還是蠻有良心的，對於高發輕症的保障都沒有缺失。
甚至還把非常高發的輕微腦中風，劃分到了中症裡面。
這就意味著，如果寶寶得了這個病，可以拿到保額的50%，而不是像輕症一樣只賠30%，到手的錢更多。
在保障範圍和賠付比例上，5款產品都很優秀，但媽咪保貝的細節更加突出。
普通產品對比輕微腦中風、不典型急性心肌梗塞，一般只能按照輕症、重疾兩個檔次來理賠。
但是媽咪寶貝對於這兩個疾病，分成了三個檔次，輕、中、重程度都能獲得賠。
而且它輕症的理賠定義，比普通產品更寬鬆。
就拿腦中風後遺症來說。
媽咪保貝和守衛者3號對於重症和中症的賠付條件差不多。
但媽咪保貝還可以賠付病情比較輕的情況：
一肢或一肢以上肢體肌力 III 級或III 級以下的運動功能障礙。
這個比大多數重疾險的理賠條件，都要寬鬆一些。
高發輕症保障：媽咪保貝>嘉貝保=守護神=大黃蜂3號=守衛者3號。
少兒特定高發疾病
正如前面所說，少兒高發的重疾和成人並不完全一樣。
所以給寶寶投保，大家千萬不能僅僅滿足於25種法定重疾。
對於高發的少兒疾病也要有所追求。
還是一樣，好的產品一定會把疾病範圍和賠付比例都做到大家心滿意足。
對於16種高發少兒特定疾病，6款產品都是有所保障的。
區別主要在於額外賠付的疾病數量和比例。
媽咪保貝和嘉貝保都能額外賠付14種疾病，但是嘉貝保的額外賠付比例更高。
其他產品和嘉貝保比起來，要麼是數量少，要麼就是額外賠付比例低。
雖然嘉貝保在數量和額外賠付比例上完勝其他產品。
但覆蓋時間終究還是被媽咪寶貝給比了下去。
媽咪寶貝的額外理賠，貫穿了整個保障期限。
寶寶無論在哪個年齡段患病了，都是可以獲得額外賠付的。
但其他產品的保障時間就遠遠不足了，都沒有超過25歲。
雖然這些疾病被命名為少兒特定，但實際上並不是寶寶們專屬。
有些疾病甚至成人的發病率更高。
就拿白血病來說，45歲以後的發病率其實都是高於孩子的。
這麼看來，媽咪寶貝這個設計屬實是貼合人心。
大家側重點和需求不同，選擇產品的角度自然也就不一樣了。
想要更多錢給寶寶治病的，果斷選擇嘉貝保。
但如果看中額外賠付時間，媽咪寶貝毫無疑問的壓倒一切。
但在我看見，保障時間還是相對重要一點，畢竟什麼時候得病永遠是個未知數。
少兒特定疾病：媽咪寶貝≥嘉貝保>大黃蜂3號>守護神≥守衛者3號。
重症多次賠付
寶寶得病以後的後續保障，一直都是父母們的巨大煩惱。
其實解決方法很簡單，大家儘量為寶寶投保多次賠付型重疾險。
第一次賠付完，寶寶以後得病還能接著賠。
輕症和中症保障上，5款產品都有多次賠付。
但更重要的，還是重疾的多次理賠。
首先要看，這個重疾多次理賠是否存在分組的情況。
不分組的產品，明顯比分組的多次賠付型重疾險更優秀。
因為這樣可以避免不同病種之間的相互影響。
五款產品中，媽咪保貝、守衛者3號、守護神，都是不分組的多次賠付型重疾險。
而且守衛者3號的第二次重疾理賠，賠付比例是120%，更具優勢。
剩下的嘉貝保、守護神和大黃蜂3號，雖然分組情況都非常合理。
但與不分組的產品，還是存在差距的。
重症多次賠付：守衛者3號>守護神＞媽咪保貝>嘉貝保=大黃蜂3號
癌症多次賠付
由於癌症在重疾理賠中的佔比，整體高達60%。
加之癌症患者的平均生存期限越來越長，但他們始終面臨轉移、復發的威脅。
癌症多次理賠的重要性，是越來越明顯的。
但目前精選的五款重疾險中，只有守衛者3號和大黃蜂3號，有癌症二次理賠的功能。
其中，守衛者3號的癌症多次理賠，條款設計更優秀。
患癌之後，只要每間隔一年，仍然有癌症治療行為，就可以拿到30%的保額理賠，最多可以賠3次。
雖然三年過去，最終只能拿到90%的保額，比大黃蜂3號少了一些。
但是考慮到間隔期越短，患者的生存機率越高，越可能拿到理賠款。
所以，相比於少了10%的理賠金額，更短的間隔期，帶來的更高的獲賠機率，明顯更有價值。
畢竟金額再高，活不到理賠的日子也是白搭。
癌症賠付：守衛者3號＞大黃蜂3號
價格合理
只談保障內容，不看價格，就是耍流氓。
評判一款產品，一定要將質量和價格結合起來。
雖然我們不能為了追求低價，而放棄一些必要的保障。
但也不能無頭無腦的新增保障，讓保費遠高於實際價值。
來看看這5款產品的價格：
如果不考慮癌症二次理賠的話。
從價格方面來講，守護神的優勢最大。
0歲男孩，50萬保額保終身，繳20年，每年只需要2815元，女寶寶只需要2565元。
幾乎跟繳費30年的媽咪保貝、守衛者3號差不多，相當於少交了10年的保費。
價格方面非常誘人啊。
而如果加上癌症二次理賠，大黃蜂3號的價格最實惠。
差不多比同樣保額、保障期限，同樣附加了癌症二次賠的守衛者3號，便宜了15%。
價格優勢：守護神>大黃蜂3號>守衛者3號>嘉貝保>媽咪保貝
講了這麼多，是時候給大家總結一下了。
5款產品在病種、賠付比例、保費等方面，確實各有優勢。
沒有哪款產品完全碾壓競爭對手。
所以具體投保哪款，大家可以根據個人需求進行選擇。
媽咪寶貝：核心保障過硬、價格優勢一般
媽咪寶貝這款產品基礎的保障內容都是有的。
重症多次賠付和少兒特定疾病都可以供大家選擇。
它真正優勢在於細節方面：重疾不分組，額外理賠覆蓋整個保障期，增值服務足夠優秀。
但3歲以下，最高只能購買30萬保額的規定，也給不少低年齡段寶寶帶來了保額不足的問題。
另外，這款產品也沒有癌症二次賠的功能。
價格方面呢，比市面絕大部分產品便宜，但比最極致的守護神還是貴了一些。
綜合來看，適合更在意基礎保障、少兒特疾的朋友。
買這款產品如果擔心沒有癌症二次賠，可以和守衛者3號、大黃蜂3號疊加投保，優勢互補。
守衛者3號：癌症二次賠保障最好、價格略貴
守衛者3號相對其他產品，在賠付比例和次數方面做的都很優秀。
重症多次賠付不分組，中症賠付兩次，輕症賠付三次，並且賠付比例都逐漸上升。
同時大家還可以為寶寶選擇癌症多次賠付。
間隔期最短，最容易拿到理賠款。
相比於市面上絕大部分癌症二次理賠3年，甚至5年的間隔期，絕對是個巨大優勢。
如果你不是特別在意每年多掏兩三百元保費，這款產品的條款細節足夠優秀，可以放心投保。
嘉貝保：重疾額外理賠，買終身送定期
嘉貝保和守衛者3號在保障內容和保障形式上都是差不多的。
但是嘉貝保的重疾賠付是分組的，而且沒有癌症二次理賠的功能。
不過嘉貝保也有自己的優點，它的重疾額外理賠是六款產品中最大方的。
保終身的話，前20年得重疾，都可以額外理賠60%。
相當於買一份50萬的終身重疾險，送一份30萬保額的定期重疾險。
這樣孩子在前期生病，保障更全面。
如果大家更重視孩子前期的保障，可以考慮這款產品。
守護神：多次賠付不分組、價格優勢明顯
和其他產品比起來，守護神的優點是重症賠付次數多，還不分組。
雖然沒有癌症二次理賠，但基礎保障都很全面。
最重要的是，它的價格是所有裡面最便宜的一個。
對於預算不夠的朋友，是一款非常具有價效比的產品。
大黃蜂3號plus：綜合保障優秀、價格優勢明顯
大黃蜂3號算得上是一款寶藏產品。
重疾額外賠付的比例很大方，保終身的話，前20年都有50%的額外理賠。
而且它加上癌症二次賠之後，價格也非常便宜。
之所以名氣沒那麼大，主要輸在兩個地方：
第一，它是一款分組的多次賠付型重疾險；
第二，癌症二次理賠的間隔期，沒有守衛者3號這麼短。
但是結合價格和保障，真的非常非常划算，而且功能又很齊全。
如果在於癌症二次賠，又不願意接受守衛者3號交高的保費，大黃蜂3號真的很不錯。
洋洋灑灑寫了這麼多字。
就是為了讓寶寶們得到最適合的一款產品。
給自己買重疾險要小心，給寶寶買重疾險那就更不能馬虎了。
掌握好標準，看準產品，挑選到稱心滿意的產品，並不是難事。
關於這些產品，如果還有問題就給我留言吧。
週末快樂呀~