12元財商課背後：低價引流 高價收割 套路難防
微淼商學院網上課程靠譜嗎12元
原標題 | 《12元財商課背後：一個圍獵理財小白的“妙妙屋”》
作者 | 檸溪
從負債6萬到“睡後上百萬”我用了三年時間！
我工資之外三年賺了100萬！
比窮更可怕的是窮人思維！
盯！以上說的不是小編我，是微淼商學院等財商教育平臺投放的財商課導流廣告。
這些極具衝擊力的廣告詞，不斷從電視廣告、短影片軟體閃現並“強姦”著螢幕前使用者的耳朵：生活的一切窘迫，都是沒有財商惹的禍，只要你花錢上課，就能離財富自由越來越近。
以至於有的負債青年不堪洗腦以為自己擁抱了“自救指南”，有的成年人深陷怎樣才能越來越富的套路“寶藏”。何以解憂？唯有暴富……
而事實卻是，這些財商課一不小心成了“吃財課”，有的平臺專坑“小白”。
或許會有人發出疑問，不就是教你理財嗎？理財就是有賺有賠呀？
的確，理財這件事本身沒有錯，理財產品也有賺有賠都屬正常。一些財商教育也確實能幫我們提高金融知識。
問題是，微淼商學院等財商教育平臺透過低價吸引小白體驗財商課之後，再以高回報為誘餌引導使用者付費進階課程，誇大宣傳，一手輸出焦慮，一手拿出解決方案，最後把手直接伸進使用者的錢包。
當財商教育變成智商稅，各種亂象層出不窮，甚至有人財富自由還沒來得及實現，就這些變味的更多負債。
低價引流 高價收割
從小編身邊一個活生生被割的“韭菜”案例說起。
某天下班去親戚家吃飯，一進門剛要被撲鼻而來的肉香俘虜，電視上微淼商學院的咆哮式廣告打斷了我剛醞釀起來的情緒，只聽不遠處傳來：比窮更可怕的是窮人思維！
我的親戚（下文中用“老大”代稱）告訴我，12塊，肯德基兩塊香辣雞翅的錢就能體驗價值199元微淼商學院的財商課。她之前也報過名。
我陷入了沉思。
一番瞭解後得知，老大報名微淼商學院後，第一天“老師”讓他在群裡進行自我介紹，包括年齡，城市，收入，理財目標等資訊。“老師”提醒不能在群裡私加微信，否則踢無赦，因為群裡混入了許多微商、薦股機構的人搞推銷。
對此老大深信不疑。
到底能不能學到知識呢？從群聊的資訊來看，一位“老師”先講了一堆故事渲染了一下群友們學習理財的迫切心情。
看到接下來的課程分享讓我滿臉疑惑：都2021年了，“老師”還在給大家講什麼是P2P，不要玩P2P……這不是2021年之前大家就已經知道的事情嗎？
後面的課程大部分都是吹噓各種“老師”的炒股經歷，給大家灌輸理財有多重要，字裡行間夾雜著各種進階課程的推銷。
在無限焦慮的“知識”海洋裡遨遊，一天過去，一週過去，終於，有人按奈不住已付款6988元。一人，兩人，三人·····60人。對於6988元買進階課程，有一定收入基礎的老大，當時是這樣安慰自己的：沒事，以後我好好聽課，再炒股就能十幾倍的掙回來。
原來，吸引她的是平臺對課程設計“老師”的介紹：
23歲，向同學借錢1500元起步；33歲，身價過億；10年間，年化收益率238%；
10年投資經驗，擅長A股、港股、美股、香港REITs、美國REITs、商品房、分級基金A、指數基金等核心投資工具的投資；
10年創造、經營企業實戰經驗，曾用2年時間從0到1創造一家企業，年營業收入過億，淨利潤率大於30%。
四年間財務自由，身價過億……好傢伙，我直接自卑了。
比起這個，6988元算什麼，沒有6988元又算什麼，去借！（冷靜）
一位大四的學生張旭（化名）告訴數科社，當時他在B站上看到過微淼的廣告，好奇心驅使下花12元報了小白課程，當時微淼還給他一個五元紅包，實際支付只有7元。小白課上到後面“老師”讓他花6988元報名進階課程，離財富自由更進一步。“我說我一個學生，一次拿不出這麼多錢，微淼的人說，你可以用花唄，也可以找父母要。”張旭表示聽到這裡他就冷靜了，選擇刪掉這些人的微信：“教你理財的人叫你用花唄買課程啊，這你就得明白了，買了就是被割韭菜的”。
數科社從各大投訴平臺瞭解到，有不少使用者投訴微淼商學院誘導學員貸款付費。對於引導使用者貸款付費的質疑，微淼商學院某位工作人員表示，微淼商學院的理財課程是一個商品，花唄、信用卡、貸款等都是學員付費時候的正常選擇，微淼商學院不會有任何的引導或者推薦。
根據公開資料，截至2021年初，微淼商學院在職員工超 2000 人，累計服務全國數百萬學員，透過抖音、快手等短影片平臺為 4000 萬餘人普及了金融理財知識。
為這麼多人普及了金融知識，課程質量到底怎麼樣呢？
水軍、薦股 “套路”難防
按照老大所言，一開始他對在微淼商學院的學習還比較滿意，“老師”確實給他普及了很多金融領域的名字解釋，大概一個月後，她就發現事情不太對勁。
據老大感嘆：6988元的進階課包含財務自由系統課、財務分析課、企業分析課，課程內容多為寬泛的道理。影片似乎都是幾年前錄製好的，所舉案例時間久遠，課程所用的資料陳舊過時，與當下情況相差甚遠。
遇到一些問題請教“老師”時，“老師”除了說這個問題很簡單，其他班的同學都會，並未給老大做出任何解答。
她慢慢反應過來：自己可能被收了智商稅。
課沒上完，當初想要“暴富”的熱情已經涼透了，認清現實的老大決定退款。
不過，與其他使用者反映的“退費難”情況不同，老大在提出退款申請後，“老師”並沒有為難要求畢業證，只是說中途退費要根據具體的情況去核實再進行退款，因為已經產生了教育成本，退全款是不可能的。至於能退多少，讓她等一段時間平臺確認了會回覆。
網友們提到的畢業證問題，“老師”也沒有強調。至於後續能否順利退款，尚不得而知。不過老大說在簽訂合同時，對方的確有提醒過她中途退費不會退全款。
值得玩味的是，一位畢業於哈爾濱某專科學校金融專業、19年入職，如今已離職的的微淼前員工小羽（化名）爆料，他入職的時候在團隊培訓七天就上崗了，培訓內容主要是熟悉之前“老師”的課件，並被告知一開始的班級照這個課件複製貼上釋出就行。當時連國債逆回購都還沒搞懂的小羽，被包裝成一名大二就開始投資的專業人士，開始在群裡上課、出單。
“其實大部分專業問題我都不知道，硬著頭皮上，有問題可以問所謂的成熟“老師”，然後把成熟“老師”的回答複製貼上過去，微信小號要進各位同事的群裡，充當小號，每隔十二天就要換頭像，演不同的角色，從六十歲老太太演到25歲寶媽，就是為了給群裡這些同學產生共鳴，促進報課。”小羽坦言。
關於小羽的爆料，有一個側寫是，不久前紅星新聞曝光，一位學員先後用兩個手機號報名入群學習，發現兩個學習群裡“老師”講話以及一些學員的回覆一模一樣。
據紅星新聞統計，該學員的兩個微信群中，相關回復“撞車”的至少有14個地方，其中好幾位學員的上百字學習感悟一字不差。
不一樣的微信發著一樣的“彩虹屁”，穩住人心，刺激消費，有網友不禁感慨：“好手段”。
除了用“水軍”組成的氣氛組迷惑人心，韭菜們逐漸成熟後，“老師”們還會在上課內容中夾帶私貨，推薦股票。
一位學員在投訴平臺上舉報微淼商學院“老師”在上課過程中誘導學員開戶打新，買“老師”推薦的ETF基金。此外，留的課後作業中，也夾雜薦股內容：
此前，證券時報也曝光，為了吸引使用者買課，微淼商學院的“老師”提示報名就可以享受專屬的開戶連結，送股票。期間，“老師”還稱這一活動微淼商學院和渣打銀行、花旗銀行等有合作，而據證券時報調查核實，渣打銀行和花旗銀行工作人員均表示不知道這家機構，雙方也無任何合作。送股更是不可能的事。
對於是否存在違規薦股行為，微淼商學院工作人員回覆：薦股是違背企業（微淼）價值觀的事，公司內部有明確規定不允許“老師”在上課過程中推薦股票或基金，如果有此類行為，學員可以向平臺舉報，涉及該問題的“老師”會受到開除等嚴肅處理。
教育變成智商稅 亂象叢生亟待規範
從書本的解釋來看，財商是指一個人創造財富和管理財富的能力。也就是說它有兩個方面，獲取財富只是一方面，分配和使用財富是另一方面。
這是一門需要實踐的學問，也是一生的課題，並不是一些隨便註冊一個公司或隨意開設一個賬號就進行財商教育的平臺，花一點時間，整理整理以前的課件，做幾頁PPT，講一講1234，說一說哪些股票、哪些基金賺錢就完事了。
而目前市場上除了微淼商學院，還有一些平臺諸如長投，快財商，小幫規劃，為了拉更多的學員、收更多的學費，同樣用低價拉新，高價收割的套路，正在進一步加劇大家對財商教育行業的誤解：有人認為財商教育就是學習快速賺錢，學完就能暴富；還有人認為財商教育就是“老師”教買基金、炒股，跟著“老師”買就能實現“睡後收入”……
一方面，一些財商教育平臺以貧富差距誘導財富焦慮，以飢餓營銷、限時營銷刺激使用者消費，一頓操作猛如虎，很多學員做夢都想暴富。結果還沒學完課程，就發現自己花錢買了個寂寞，甚至對整個財商教育行業都產生負面情緒。
另一方面，《國民財商教育發展白皮書（2021年）》顯示，2020年，有60。8%的投資新人在2020年蒙受虧損，38。2%的新散戶虧損在5%以內，虧損在15%以上的有4。2%。市場參與者的素養直接關係到金融市場的穩定健康發展，提升金融市場參與者財商素養必要性和迫切性的問題逐漸浮出水面。
一邊是真實甚至急迫的市場需求，一邊是亂象頻現、亟待規範的行業現狀。業內人士表示，財商教育領域目前還處於無法可依的狀態。這個新的業態還面臨無界限、無標準的困境，財商教育的“老師”是否算教師的一種？是否需要持有相關的資質和證件？財商教育機構應該具備哪些資質和條件？這些目前都沒有定論，針對成百上千家形形色色的財商教育平臺的合規操作約束，相關立法監管似乎已明顯“滯後”。
而隨著人均收入水平提高，公眾投資理財意識快速覺醒，尤其是年輕人更希望透過投資理財來獲得工資之外的收入。業內人士建議，相關部門研究應加快出臺規範“財商教育”領域亂象的管理制度，對從事理財培訓的從業人員提出明確的金融從業資質要求。對以“財商教育”為名進行坑蒙拐騙的機構，司法部門要加大打擊處置力度。
作為使用者，有財商教育方面的需求一定要尋求專業人員幫助，要切記：天上不會掉餡餅，一夜暴富是陷阱。
