精算師解惑：別意外，你以為的“意外”不一定真的是意外

大千世界，無處不意外。有一天開車回家的時候碰到查酒駕的，忽然想到很多投保人的一個誤區，就是對於意外險裡面所謂的“意外”的定義。很多保險小白會用自己的生活經驗去評斷什麼是意外。比如，酒後駕車，經驗上判斷屬於是交通事故，但實際上意外險也救不了這種事故。

我們來回顧一下意外險的定義，那就是

“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”

。如果不同時滿足以上四個要素，就不屬於意外範疇，就會遭到拒賠。顯然，酒後駕車並不屬於意外範疇。所以，對於意外事故的鑑定，保險公司的理賠標準與大眾的普遍認知是有差異的。

究竟我們以為的那些“意外”在意外險裡有哪些是不賠的呢？我給大家仔細聊聊。

01

猝死

可能很多人都不理解，因為猝死的人一般平時看起來都很健康，看不出來有什麼疾病，但可能一時興起，跑個步、打個球人就沒了。

但是，猝死的本質還是因為突發某種疾病，導致短時間內死亡。猝死是意外險明確不賠的，因為猝死在醫學上的全稱叫“心源性猝死”，是由心血管疾病導致的，並非是外界意外事故。

有的意外險產品宣稱可以保猝死，其實是捆綁了一個猝死附加險，相當於是買了兩款保單，一個意外險，一個猝死疾病保險。

02

妊娠意外

懷孕期間，各種風險都會大幅增加，所以，一般意外險都會明確把妊娠相關的意外寫進免責條款中。

所以被保險人妊娠、流產、分娩導致的傷害，意外險都是無法獲賠的。

之前有個人問我，意外懷孕算意外嗎？可能除了對保險公司，對其他所有人都算是意外吧。

03

醫療事故

簡單來說就是生病住院期間，像藥物過敏、特別是一些大手術，不確定因素很多，導致的醫療意外事故，意外險是不賠的。

未遵醫囑，因私自服用、塗用、注射藥物而導致意外事故，也都是不賠的。因為美容整形發生的醫療事故，意外險也都不賠。

04

高風險運動

比如像攀巖、跳傘、潛水、高空彈跳、滑雪等這類運動專案，就屬於高風險運動。

平時也不會去挑戰這些刺激專案，無非也就是外出旅遊時，來了興致，想要嘗試。像這種情況，建議出遊前單獨購買一份保障高風險運動專案的旅遊險。

05

酒駕、吸毒、醉酒、鬥毆

以上很明顯都屬於故意行為，不符合意外險中非本意的定義，顯然是無法獲賠的。

一般意外險都會把酒駕、無證無牌駕駛、吸毒納入免責條款，且明確規定酒駕屬於期間免責。

也就是說，就算是雷雨天酒駕途中被雷劈死了，也是不賠的。

06

沒寫進條款裡的“意外”

還有一些情況，雖然沒有寫進免責條款，但意外險一般也是不賠的，比如中暑、中毒、高原反應等等。

中暑不是意外事故，醫學上叫熱射病，屬於疾病範疇。食物中毒，單人不賠，因為沒法分清責任，三人以上的群體中毒就賠。

還有在一些意外事故中有疾病因素參與的，保險公司可能不賠或者只賠一部分。比如，司機心臟病突發導致車禍，與人爭吵時因腦中風發作倒地死亡等等。再比如癲癇發作導致高空墜落身故的，意外險也不賠，理由還是一樣，事故發生的誘因是疾病。不過，實際生活中，保險公司出於人文考慮，或多或少還是會賠一點的。

所以，意外險雖好，不僅保費便宜，而且保額還高，但是我們以為的“意外”和意外險定義的意外還是有出入的。

要想完美覆蓋所有身故風險，其實搭配一個定期壽險也是一個不錯的選擇。當然具體怎麼構建自己的意外保障，還得因人而異。