上有老下有小的家庭支柱還在裸奔著上戰場嗎？

大家好，歡迎收聽解釋系主任的風險管理課。今天咱們講第二課，風險的分類和評估。

首先講一下風險的分類，大家應該還記得上節課我跟大家分享的，我的讀者朋友們跟我講的他們幾大類風險顧慮，分別是職業發展類、財務健康類、醫療和疾病類、天災人禍，以及在重大選擇上做錯決定。

從風險管理的教科書的角度上來講，風險有很多種分類方法。在這裡我分享給大家的就是最簡單粗暴，也就是最純粹的分類。風險分成兩種，一種是隻能給你帶來損失的風險，我們把這種風險叫做純粹風險，而另一種風險是既可能帶來損失，也有可能帶來收益的風險，我們把這種風險叫做投機風險。

所以大家先記住，從風險管理技術的角度上來講，風險最基本的兩個分類，只能帶來損失的純粹風險和既有可能帶來損失也有可能帶來收益的投機風險。舉最簡單的例子來說，純粹風險就是像地震、海嘯、火災、爆炸、傳染性疾病的突然爆發等等天災人禍這些對於當事人來講，都是隻能夠帶來損失的風險，所以是純粹風險。

而博彩、買股票、賭球，這些它既有可能帶來損失你賭輸了，也有可能帶來收益你賭贏了，因此這種風險是投機風險。

另外一個簡單粗暴的劃分方法，看這個風險能不能夠轉嫁給保險公司？能不能買到保險？能夠轉嫁給保險公司的換句話講，也就是保險公司它會接受的風險，叫做可保風險。保險公司拒絕接受，不能或者是不願接受的風險被稱為不可保風險。

保險公司能夠承保的風險，都是純粹風險，保險公司不會去承接投機性質的風險。比如說你投資股票，買一個保險說投資虧了或者是股票跌停了，保險公司賠你錢，對不起，這種風險保險公司是不會予以承保的，但是同時必須要向大家指出，不是所有的純粹風險保險公司都能夠承保。

換句話講，有些特定的純粹風險，在一般的保險合同當中是無法得到承保的。舉個最簡單的例子，比如像戰爭或類似戰爭的行為，恐怖襲擊、烈性傳染病的突然爆發，甚至地震、海嘯等等，這些巨災保險公司就有可能在具體的保險合同當中是不承保的。

所以儘管這些風險是純粹風險，大家都很擔心也都很關注，但是不一定在你的保險合同當中，保險公司就一定予以承保。所以記住這一點，不是所有的純粹風險，保險公司都予以承保。

因此你在買保險合同的時候，在買保險簽單之前，你要仔細的閱讀合同全文，這個我們在後面會有專門一節課講如何閱讀，並且理解保險合同。

所以在這裡請大家記住，從技術的角度上來講，風險的最簡單的分類就是分成純粹風險和投機風險，可保風險和不可保風險。對於個人和家庭來說，風險的分類實際上也是可以參照企業級的風險管理當中的分類方法。

在這裡我給大家推薦一下我個人建議的一個分類法，大家可以結合上面我跟大家講了，我的讀者朋友們跟我分享的這些風險顧慮的種類，自己做出最適合你的風險管理分類方法。這種分類方法沒有一定之規，只要是你自己覺得有道理，你自己能夠看懂你，跟你最親近最知近的人也能看懂的分類方法就是可以的。

我給大家推薦的個人和家庭時刻面臨的風險分類有4大類，第1類就是人身風險，包括人身的安全和健康。第2類就是財產風險，也就是說你的資產，比如說你的固定資產、房子、車遭受損失的那類風險。

第3大類，財務類風險，包括收入的減少以及支出的增加。第4大類叫法律責任類風險，可能會導致你吃官司，進行民事賠償，甚至面臨牢獄之災的風險。比如貿然給親戚朋友提供擔保，被擔保人違約了，你要承擔相應的法律責任。

或者舉更簡單的例子，你出去遛狗，繩子沒拴牢，狗竄出去了，咬了別人或者嚇到了路人，導致心臟病發作，這些都是有可能讓你承擔法律責任的這種風險事件。所以我給大家建議的風險分類方法是人身安全與健康風險，財產損失風險、財務風險和法律責任風險。

新浪財經的編輯特地提醒我，這門課程的目標聽眾有很多是自己在做投資理財的個人投資者，因此他們要求我把投資風險也加到風險分類當中。在這裡我可以明確的跟大家說，投資有風險，入市需謹慎。

投資風險根據我們上面講的風險劃分方法，它是投機風險，請大家千萬不要誤解我說的投資投機。在這門課的語境當中，我們所說的投機風險沒有任何歧視性的意思，

英文它叫

speculative risk和純粹風險就是pure risk正好相對應的。

你正常進行股票投資，在風險管理上，我也不會說把你就叫做投機者，完全沒有這個意思。這裡講的投機就是對風險屬性的一個描述而已，所以請大家一定不要誤解，個人投資它既有可能掙錢，也有可能打平，更有可能虧損。