個人也能破產,欠債真的可以“不用還了”嗎?

欠債還錢,父債子還。。。關於還債的觀念已經在人們心裡根深蒂固,隨著我國個人破產法提上議程,未來這種思想觀念可能會改變,也引發了不少社會熱議。在2018年10月24日,最高人民法院院長周強,在十三屆全國人大常委會第六次會議報告關於基本解決“執行難“”工作中,建議推動個人破產製度完善現行破產法。

什麼是破產?

所謂破產,法律上通常指的是破產清算,由破產清算組或管理人對企業的破產財產進行清算、評估、分配,最終使破產企業不存在。說白了,破產就是對你的剩餘財產進行“瓜分”,該還的債還上,該繳的稅繳上,股東和員工的錢結清。而往往瀕臨破產的企業往往都資不抵債,因此走完流程後基本就over了。

目前,中國已有先行的企業破產法,2006年8月頒佈,於2007年6月1日實施。但個人破產法在國內還是個新鮮事。

個人也能破產?

追溯歷史,最早的西方破產法只適用於商人,那時債權人的利益和地位相對更優勢,如果破產期到了後還未還清的話,債務人甚至要被處以刑罰。但後來隨著社會發展,人們也逐漸意識到這種制度的不公,畢竟很多時候不還錢有很多客觀因素造成的。

到了19世紀末20世紀初,由於工業革命的積累,

西方社會貧富差距加大,商業逐漸走向壟斷,不少國家的政府開始以公權力干預經濟活動,個人破產法便是其中之一。

個人破產法,保護了誰?

個人破產是指欠債的人沒有能力按時還錢,但債務雙方又不能達成和解時,向法院申請破產,並按流程進行債務清償的過程。一旦宣佈破產,那麼在破產期限內,債務人只能維持最低生活水平,保留基本生活費,剩餘收入全部用於償還債務。

等到破產期限一過,無論是否還清債務,債務均一律免除。

這也是為什麼網路上很多人說“不用還”的原因。

但這就有個問題:那這樣的話豈不是對債權人很不公平了?並不是,在破產期限內,成熟的破產清算機構會對債務人收入進行嚴格的監控,所有的財產都將報備、變賣還債,也就是說在僅保障債務人的生存權情況下,“逼迫”他還債。此外,一旦發現欠債的人在破產期間有欺詐行為(比如花天酒地,大肆揮霍),或者債務是因欺詐而引起的話,這種債務不會免除。因此總的來說,個人破產法對於債權人和債務人來說還是相對公平的。

為什麼要個人破產法?

央行資料顯示,截至今年二季度,銀行卡應償信貸餘額為6。26萬億元,環比增長7。83%;信用卡逾期半年未償信貸總額756。67億元,環比增長6。35%。也就是說,全國人民平均每人都欠著銀行50多塊錢。

一方面,當下,信貸產品層出不窮,消費觀念也逐漸不再那麼傳統,再加上近年來信貸擴容和房價暴漲,居民債務和槓桿都在成倍增加。從2004年到2017年,中國的居民部門槓桿率從17%升至48。98%。中國的居民部門槓桿率已接近法國(>50%)、德國(>50%)等國家。當然各種債務糾紛也接踵而至,包括山東辱母案,以及《人民的名義》中上演的過橋債務糾紛等等。所以說,這些問題不解決,不僅會引起經濟風險,還會導致嚴重的社會問題。

另一方面,即使有法院介入,有時候也沒轍,因為至少得有財產可執行。筆者就曾經在勞動仲裁處遇到過許多這種情況,員工討要工資,但老闆不出現,賬戶也沒錢,公司就幾臺破電腦。這種情況下,仲裁員開庭了,也宣判了,但最後由於沒有財產清償,難以執行,最終不了了之。而此時如果有個人破產這一制度的話,就能夠很大程度上避免討債無門、暴力催收等。

為什麼現在才開始建立個人破產法呢?

首先就是個人徵信系統的不完善,很多部門的系統並未聯網,也就是說你這邊可能有未償還貸款,而那邊依然可以繼續貸;或者你名下有很多房產,但依然可以申請破產保護。

其次,目前企業的破產有專門的破產清算組或清算機構對企業的剩餘財產進行存管、清算和估值,而目前在國內對於個人的財產清算機構或制度尚未成形。

再者,人們對“欠債還錢,父債子還”的傳統觀念還是根深蒂固,這種專門的個人清算機構能否讓債權人信任,是個很大的問題。畢竟債權人只想要錢,不逼一逼也不知道他的真實“還債潛力”。

他山之石可以攻玉

在美國,其實也並沒有專門的個人破產法,個人和企業的破產事宜都歸屬在1978年制定的破產法中一併執行。

破產方式:

在美國,關於個人的破產方式有2種:

1、美國破產法第七章規定,債務人的資產除少部分生活必須品以外,全部被拍賣,拍賣所得全部用於償還債務。這與上面所提到的個人破產法的情況相類似,目前在香港也是一樣(破產期4年內,只能維持基本生活水平)。

2、美國破產法第十三章規定,債務人有固定收入,可延期償付。這種情況目前適用於個人或家庭式農場。

破產清算機構:

美國有專門受理破產事宜的法院,即破產法院,目前每個州都會設定一個或多個這樣的破產法院。

破產權力:

美國對於報稅非常重視,個人報稅也已經有成熟的制度,因此與其他個人破產法一樣,美國個人申請破產後,如果實在無法償還的話大部分債務可以不用還,但有一類必須還,那就是政府的錢。比如欠稅、教育貸款等。

談到這裡很多人可能會有這種心態,感覺有法律為自己兜底,手有貸款,心中不慌,大不了申請破產。但筆者勸大家千萬不要有這種非分之想,目前國內的徵信體系已經越來越完善,沒有信用的人將寸步難行。

個人也能破產,欠債真的可以“不用還了”嗎?

截至2016年3月底,央行信用資訊局共收錄8。85億自然人及2139萬戶企業和其他組織的信用資訊。2018年初,由中國網際網路金融協會牽頭,與芝麻信用、騰訊徵信、深圳前海徵信、鵬元徵信、中誠信徵信、中智誠徵信、考拉徵信、北京華道徵信等8家市場機構共同出資成立的百行徵信有限公司獲得個人徵信牌照。

未來是信用社會,不管是經濟生活,甚至為人處世,無論怎樣都不要讓你的人格“破產”。