河北兩村鎮銀行解散，發起行承接全部資產！銀行：儲戶存款沒事
本文來源：時代財經 作者：高文珣
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從起步到發展，再到強化風險，村鎮銀行在中國金融系統版圖中已經走過了15個春秋。而隨著部分村鎮銀行風險隱現，如何化解風險也成為業內人士思考的課題，“發起銀行主動收購”或提出了一種參考模式。
日前，河北銀保監局釋出公告，批覆同意武強家銀村鎮銀行股份有限公司（以下簡稱“武強村鎮銀行”）、阜城家銀村鎮銀行股份有限公司（以下簡稱“阜城村鎮銀行”）解散。
公告指出，鑑於張家口銀行收購上述兩家村鎮銀行，河北銀保監局同意兩家村鎮銀行因被合併而解散，其全部業務、財產、債權債務以及其他各項權利義務由張家口銀行承繼。
7月8日，武強村鎮銀行相關工作人員向時代財經表示，該行是按照中國銀保監會關於村鎮銀行合併重組納入發起行分支機構管理和監管規定的統一規劃進行的，“不是說，光解散了就沒事了。”
儲戶存款不受解散影響
河北銀保監局的公告顯示，武強村鎮銀行、阜城村鎮銀行應嚴格按照有關法律法規要求辦理解散相關事宜。自收到批覆之日起，立即停止一切經營活動，股東大會、董事會、監事會及高階管理層立即停止行使職權，向衡水銀保監分局繳回金融許可證，對外做好解散公告，並依法辦理登出登記手續。
公開資料顯示，武強村鎮銀行、阜城村鎮銀行均成立於2017年8月15日，註冊資本為2000萬元，法定代表人為段博。張家口銀行對這兩家村鎮銀行的持股比例均為51%，為控股股東，也是發起銀行。
除去張家口銀行以外，武強村鎮銀行的另外49%股權掌握在7個自然人和兩家民營企業手裡；阜城村鎮銀行的另外49%股權則掌握在6個自然人和兩家民營企業手裡。
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時代財經注意到，今年4月，河北衡水銀保監局釋出行政批覆，同意張家口銀行收購阜城村鎮銀行並設立張家口銀行阜城支行；同意張家口銀行收購武強村鎮銀行並設立張家口銀行武強支行。
也就是說，此前在武強村鎮銀行、阜城村鎮銀行的儲戶存款變成了張家口銀行的儲戶。
對於兩家村鎮銀行的解散，網友們的評論不一，有人認為“這個跟儲戶沒啥關係”，有人表示“為啥各地都要弄個銀行”，有網友更直接地說，“我只關心儲戶的錢怎麼辦？”
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上述武強村鎮銀行工作人員告訴時代財經，原村鎮銀行儲戶的存款肯定沒事，“吸收合併之後的全部資產、負債、業務，還有網點員工、客戶存貸款都不會受影響，產品服務也不會中斷。”
張家口銀行2021年年報顯示，該行資產規模約為2931。1億元，存款餘額約2308。7億元，貸款餘額約1534。9億元。截至2021年末，該行實現營收63。69億元，實現歸母淨利潤11。37億元，不良貸款率為2。56%，資本充足率為12。61%。
時代財經注意到，除了上述兩家已被收購解散的村鎮銀行子公司，張家口銀行還擁有11家村鎮銀行，均作為控股股東和主發起行。
7月8日，時代財經多次致電張家口2021年報中的聯絡電話，但是始終無法打通。
“發起行的主動吸收合併，意在加強對旗下村鎮銀行風險控制的一種方法。”某國有行南京某支行負責人告訴時代財經，張家口銀行這次採取的不是增資或收購股權的方式，而是將村鎮銀行直接解散，改設支行，“這種吸收合併的重組方式是很好的，這兩家村鎮銀行的全部業務、財產、債權債務以及其他各項權利和義務由張家口銀行承繼，這就意味著此前儲戶擔心的存款安全問題得到了解決。”
“以張家口銀行的資產實力，吸收合併兩家村鎮銀行是沒有問題的。”某券商銀行業分析師告訴時代財經，張家口銀行“花錢”吸收合併兩家村鎮銀行或是為其將來IPO上市做準備，“畢竟萬一村鎮銀行有風險，會影響其上市程序，我預估未來該銀行還會繼續吸收合併旗下的村鎮銀行。”
快速發展釀成隱患
2006年2月，中央一號檔案指出，“在保證資本金充足、嚴格金融監管和建立合理有效的退出機制的前提下，鼓勵在縣域內設立多種所有制的社群金融機構，允許私有資本、外資等參股。”
同年12月，中國銀監會發布《關於調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策，更好支援社會主義新農村建設的若干意見》，提出在湖北、四川、吉林等6個省（區）的農村地區設立村鎮銀行試點。
在上述券商銀行業分析師看來，這份檔案最重要的突破在於兩項放開，“第一，是對所有社會資本放開，包括境內外銀行資本、產業資本、民間資本都可以到農村地區投資、收購、新設銀行業金融機構；第二，對所有金融機構放開。更重要的是，降低了設立一家銀行的門檻，不僅調低了註冊資本，還取消了營運資金的限制。”
2007年3月，在四川省儀隴縣發起設立全國第一家新型農村金融機構——四川儀隴惠民村鎮銀行。這一年，新成立的村鎮銀行數量就達到了18家。
根據中國銀監會於2009年7月23日釋出的《新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》，2009年-2011年全國將設立1293家新型農村金融機構。其中，村鎮銀行佔到了1027家。
僅2010年，全國新增村鎮銀行就有194家，超過2007-2009年三年的總和。2011年，村鎮銀行成立速度達到峰值，一年成立了291家，此後數量才開始回落。
公開資料顯示，截至2021年末，全國共有村鎮銀行1651家，覆蓋全國31個省份的1300多個縣（市、旗），中西部佔比超過65%，縣域覆蓋超過70%。其中，村鎮銀行數量前三的城市分別為重慶（38家）、鄂爾多斯（15家）、昆明（15家），村鎮銀行數量前40的城市中，非國有銀行數量佔比前三的城市分別為銅仁（100%）、黔西南（89%）、黔南（83%）。
“前些年，成立的村鎮銀行真是多如牛毛，審批也沒有現在嚴格，很多上市公司也在當時參與成立了村鎮銀行。”上述某券商銀行業分析師告訴時代財經，在快速發展中，村鎮銀行的股東往往比較分散，民資參與較多，內部極易產生管理紛爭。
“風控管理能力和風控意識肯定不如那些國有大行，或者大的商業銀行、城商行，這也為此後部分村鎮銀行的混亂管理埋下了‘苦果’，直接導致村鎮銀行風險的暴露。”上述券商銀行業分析師表示。
村鎮銀行發展難題待解
根據《2021年度村鎮銀行調研報告》，2018年、2019年、2020年全國村鎮銀行資產總額分別為1。51萬億元、1。69萬億元、1。94萬億元，負債總額分別為1。33萬億元、1。51萬億元、1。74萬億元，資產負債率分別為88。1%、89。3%、89。7%，淨利潤分別為100。2億元、101億元、76。9億元，資本充足率分別為18。3%、17。2%、15。7%，不良貸款率分別為3。66%、3。7%、4%。
時代財經注意到，村鎮銀行因為管理不規範、風控意識淡薄常常被監管機構處罰。
近日，中國銀保監會雲南監管局披露的四張罰單顯示，昆明東川中成村鎮銀行股份有限公司、昆明石林中成村鎮銀行股份有限公司、昆明尋甸中成村鎮銀行股份有限公司因存在貸款支付管理與控制不到位、個人貸款違規用於投資的違法違規行為，分別被處以30萬元的罰款；昆明祿勸中成村鎮銀行股份有限公司因違規辦理借名貸款，被處以30萬元的罰款。
上述四家銀行合計被罰款120萬元，成都農商行對四家遭罰銀行的持股比例均達到80%及以上。
對於化解村鎮銀行的風險，2021年1月，中國銀保監會曾釋出《關於進一步推動村鎮銀行化解風險改革重組有關事項的通知》（下稱《通知》）稱，村鎮銀行改革重組正有序推進，在此過程中，主發起行責任重大，已成為化解旗下村鎮銀行風險的“第一責任人”。
早在2020年12月，村鎮銀行的吸收合併工作已經開始，重慶萬州濱江中銀富登村鎮銀行、寧波寧海西店中銀富登村鎮銀行均在合併後解散。
今年4月19日，寧夏銀保監局批覆同意寧夏平羅農商行吸收合併平羅沙湖村鎮銀行，吸收合併完成後，該村鎮銀行將解散。7月2日，瀋陽農商行釋出公告稱，經國家金融管理部門同意，遼陽農商行、太子河村鎮銀行的網點、人員、存款由瀋陽農商行承接。
上述某國有銀行南京某支行負責人對時代財經表示，解決村鎮銀行發展的難題，一是要提升主發起行對於村鎮銀行的股權比例；二是要加強村鎮銀行管理層、股東方的風控意識和法律教育，提高對他們的監管力度；三是對於高風險的村鎮銀行，可以引入新的戰略投資者重組參與化解風險，或者是主發起行以吸收合併方式予以解散、化解風險。
