信用卡套現江湖：38元POS機撬動萬億黑產
作者： 郭子碩
支付監管再升級。
近日，央行召開2022年支付結算工作電視會議，要求突出支付全鏈條管理，嚴格受理終端管理，強化市場主體合規能力建設。市場分析人士指出，作為電子支付受理終端裝置的POS機或將進入監管深水區。
POS機常被持卡人用來信用卡套現。信用卡持有者繞過銀行正常的提現手續，透過非正常合法手續、以POS機刷卡消費的名義虛構交易，將消費款轉換為現金提出。
近年，監管多次整治信用卡套現，違規現象卻難以根絕。4月2日，寧波寧海農商銀行、中信銀行信用卡中心蘇州分中心就因信用卡套現管理缺失、信用卡業務管理不到位等，分別被罰275萬元、30萬元。
亂象為何屢禁不止？市場人士認為，信用卡套現是多方“共贏”的買賣，持卡人、POS機代理商、第三方支付機構等均是獲利方。
“信用卡套現有免息期，套現成本遠低於取現或其他借貸成本。”一名POS機持有者楊陽（化名）告訴時代週報記者，很多持卡人都是看中套現“低成本”和“放款快”，套現多張信用卡獲得流動現金。
據央行釋出的《2021年支付體系執行總體情況》資料，截至2021年年末，銀行卡授信總額為21。02萬億元，同比增長10。86％；銀行卡應償信貸餘額為8。62萬億元，同比增長8。90％。信用卡逾期半年未償信貸總額10860。39億元，佔信用卡應償信貸餘額的1％。
資深信用卡研究專家董崢向時代週報記者分析指出，套現資金流去向難以監測，隱藏風險不容忽視。
低費率的POS機套現
在某網際網路購物平臺，時代週報記者以“POS機”為關鍵詞進行搜尋，發現相關商品多達數百件，售價幾十元到上千元不等。時代週報記者以購買POS機名義向商家諮詢，對方表示出售的“付臨門”品牌POS機專供個人刷信用卡，售價38元，只要“簡單註冊繫結儲蓄卡就可秒到銀行卡”。
“單筆最高可刷5萬元，單日最高為30萬元。”該商家向時代週報記者傳授套現技巧：套現刷卡要注意金額、時間、商戶型別。“金額不要總是整數、而且刷卡金額不能固定。如果你平時每個月只刷200元信用卡，突然上升到一萬元，三兩天又刷上萬元，你很可能被銀行查出套現。”該商家表示。
POS機套現成本遠低於取現或其他借貸成本。
以招商銀行信用卡為例，預借現金有手續費和利率兩部分借貸成本。其中，境內人民幣預借現金手續費為每筆預借現金金額的1％，境外預借現金手續費為每筆預借現金金額的3％。預借現金透支日利率一般在0。035％至0。05％，按月計收復利。以此計算，年化利率在12。775％至18。25％。
楊陽介紹，他以套現方式獲取等額資金，5000元內每筆利率為0。38％，超過5000元每筆利率約0。6％。一般情況下，第三方支付機構的手續費，每筆利率約為0。6％。
信用卡套現，相關方難辭其咎。個人負債金融法務專家劉亞偉告訴時代週報記者：“持卡人套現的手續費是第三方支付機構的利潤，因此支付機構難有動力主動禁止。而商業銀行競爭激烈，監管力度大或導致業務萎縮。”
“其實，風控系統能發現持卡人的頻繁套現行為，但只要持卡人不跑路，套現金額不大，部分銀行也就不會深究。”業內人士分析指出。
時代週報記者瞭解到，為賺取手續費，部分銀行的客戶經理也會與收單機構合作，推銷POS機。楊陽表示，他的POS機就是辦理信用卡時，客戶經理“送”的。
上述業內人士透露，客戶經理推銷POS機有兩種收入來源：一是返利收入，透過推銷POS機給客戶，客戶繫結信用卡之後，他們可獲一定返利；二是刷卡分潤收入，客戶使用POS機刷卡，這些客戶經理可以按照刷卡交易額獲得一定比例的提成，多數支付公司給代理的返點為0。05％左右，即客戶每刷1萬元，客戶經理就能獲得5元提成。這套模式也適用於所有POS機代理商。
“POS機代理商裡存在分級抽傭模式，持卡人每刷一筆錢，收益都會按比例分下去。”上述人士表示，過去幾年，支付行業競爭激烈，利潤持續走低，即便是微信這樣的頭部支付機構，也未能在小微商戶支付業務中實現盈利。為擴大產品市場，第三方支付公司選擇與代理商公司合作，並支付相關推廣費及分潤款。
代理商的效益和賣出的機器數量及交易規模掛鉤，黑產日益體系化和規模化。
易觀高階分析師蘇筱芮在接受時代週報記者採訪時指出，不少代理商推出幫助使用者辦理信用卡、並提供養卡和提現等業務。他們利用信用卡免息期的時間差騰挪資金，“以貸還貸”、“以卡養卡”，每個月也以此盈利。“市場需求始終存在，套現風控難度較大，且黑產在較長實踐中已形成較為成熟的方案，至今仍在不斷演進。”蘇筱芮表示。
監管壓力傳導至銀行
早在2016年，央行就明令叫停網路售賣POS機。當年9月，央行下發《關於加強支付結算管理防範電信網路新型違法犯罪有關事項的通知》指出，任何單位和個人不得在網上售賣POS機、刷卡器等受理終端。
但就目前來看，POS機網路銷售的途徑並未中斷，銷售規模仍在快速攀升。截至2021年年末，聯網POS機具3893。61萬臺，較上年末增加60。58萬臺；全國每萬人擁有聯網POS機具275。63臺，同比增長0。68％。
在此背景下，監管要求商業銀行加大信用卡業務監管力度。
2021年12月，銀保監會發布《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知（徵求意見稿）》，要求銀行業金融機構加強套現、盜刷等異常用卡行為的監測分析，並採取有效措施及時、準確監測和管控信用卡資金實際用途。
今年3月1日，央行釋出的《關於加強支付受理終端及相關業務管理的通知》正式生效，要求收單機構應當在初始拓展特約商戶，以及與特約商戶業務存續期間，採取有效方式核實特約商戶身份資訊。
信用卡業務的合規壓力也加速傳導至銀行。4月2日，中信銀行股份有限公司信用卡中心蘇州分中心因信用卡業務管理不到位，被蘇州銀保監局處以罰款30萬元。同日，寧波寧海農商銀行因信用卡套現管理缺失等問題被寧波銀保監局罰款275萬元。
銀行機構也在加強信用卡違規監控。
今年2月，平安銀行信用卡中心釋出《關於進一步明確信用卡透支用途的公告》強調，不得透過非正常渠道提取現金，或以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式套取現金。近日，中國銀行釋出《關於進一步規範用卡行為、保障信用卡安全的提示》強調，不得透過虛假交易、非法工具等手段套取現金或積分，不得用於開展非法代購等惡意套利行為。信用卡不得用於房地產、證券、基金、理財、其他權益投資及生產經營等監管禁止領域。
據時代週報記者不完全統計，截至目前，已有13家銀行先後釋出信用卡資金管控公告。
“對於信用卡業務應該透過相關的業務規範，要讓其迴歸到消費本源。”在董崢看來，要想解決信用卡“套現”現象，還是要從金融體制的變革入手，為中小微企業提供更有幫助的信貸業務服務。
董崢認為，髮卡行要落實“授信剛減”政策的同時，也要改變靠大額授信獲客留客的經營思想，同時研究和提升信用卡業務對傳統金融業務的作用，以適應日新月異的市場變化。