平安信用卡備用金5萬，12期總共還55200，這個利率算不算高利貸？

平安信用卡消費備用金5萬，每月還4600，這樣算不算是高利貸？

剛有個朋友向我諮詢，因為前段時間他資金有點緊張，所以他消費了一些平安銀行信用卡的備用金，總共是消費了5萬。當時選擇的時候是辦理一個12期的分期還款。然後計算下來是每個月要還4600，總還款12個月計算下來的話需要還55200塊。

也就是說，他這5萬塊的本金借一年每個月還4600之後，他的利息產生了5200塊錢的利息。面對這個高額利息，他的內心是很鬱悶的，怎麼算都覺得利息不是一星半點的高。所以他問我這樣子的算不算是一個高利貸？

要說到這個問題，那我首先就跟大家來科普一下，平安銀行信用卡的大額消費備用金。這個信用卡的消費備用金是在信用卡正常額度之外的一個消費貸款。目前申請金額在2000到30萬之間，可以選擇6期、12期、18期、24期這四種方式進行還款。

手續費的費率大概在0。8%左右，不過具體是多少還得根據每個人的情況會有一些差異。那現在我們就來看一看，平安銀行這個消費備用金到底是否屬於高利貸？前面我們就講到了這位朋友的欠款5萬塊錢12期，每期等額本息是還4600，那麼12個月的話就總共要還55200塊錢，總共利息是5200塊。

這樣計算的話，它的年利率大概在10。4%。每個月的手續費是433。33。計算下來費率的話大概是0。866%。我相信這個分期手續費的收取費率大家也能看出來啊，還是挺高的。

那根據我國現有的法律規定，年化利率在24%以內的借款方請求借款人支付這部分利息是被法院支援的。簡單點說就是，貸款利率在24%以內的都算是合法的。上面這筆錢年化利率只有10。4%。就算是按照一個資金的實際使用率來計算的話，利率也就大概在21%左右。仍然是在法律的這個保護範圍之內，所以並不能算是高利貸。

不過看這個資料，我們也能看出來，儘管平安銀行信用卡這個備用金在利率計算之後不屬於高利貸。但是他這個信用卡備用金也不是一星半點的坑啊！而且目前這個信用卡備用金可供選擇的分期期限就只有六個月、12個月、18個月、24個月可供選擇。

如果你只是想用兩個月，並不想自己資金借那麼長的時間，你也最少要辦理6期，因為你一旦選擇了這個分期期限的話就算你提前還款，你的分期手續費銀行也是照收不誤的。