有通脹，我們該怎麼管好自己的錢包？
什麼是通貨膨脹
前些天，一個朋友問我，如果重疾險就只買幾十萬保額，過幾十年，按照當時物價來說，也不起多大作用吧？
細想一番，確實如此。只要物價上漲一直存在，一筆金額固定的錢，是肯定會無形中“縮水的”。
想得更遠一點，不止保險保額，我們錢包裡的每一分錢，又何嘗不是如此呢？
而面對通脹這個不得不接受的現實，我們該怎麼管好自己的錢包，才更有利於自己呢？
只要想清楚兩個問題即可：
通脹的對手，到底是誰？
咱們掙錢的目的是什麼？
通脹的對手，到底是誰？
先來說說什麼是通脹。
通脹，即通貨膨脹，是在一定時間內一般物價水平的持續上漲現象。
而通脹水平，是不按套路出牌的。以居民消費價格通漲率來近似整體通脹率。如下圖，近十年的居民消費價格通漲率雖然有高有低，但唯一不變的，就是居民消費物價肯定在漲。
如果看醫療通脹率，通常每年是居民消費價格通漲率的3~5倍，比如近兩年，都在10%左右。
應對通脹，很多人寄希望於各種理財。
而理財方面，廣義來看，包括銀行、證券、保險、投資等多種途徑。
但無論哪種，都遵循一個規律——
安全的，收益不高；收益高的，風險更高
。
一、安全點的，比如銀行存款、國債和人壽保險。
現階段，
銀行定期存款
三年期的基準利率是單利2。75%（大額存單可能高些，可以達到3。85%，但是起存標準也高，達到三十萬，不適用於絕大多數家庭，就不多介紹了）。雖然當前的2。75%已經堅持了多年，但之前卻是逐漸降下來的，而參考發達國家利率走向，未來是否還會降，誰也說不準。就算以當前自己當前滿意的利率存了款，但三五年後到期了，也只能以到時新利率水平存款。
國債
通常利率較銀行定存利率高一些，但和銀行定期存款的形式類似，就不佔篇幅介紹了。
人壽保險
的預定利率當前是複利3。5%（其中複利，也就是常說的“利滾利”），為人壽產品的回報率上限。而在2018年，這個利率還是4。025%。好一點的是，一旦投保了具體人壽產品（比如增額終身壽險），保單的現金價值可以在保障期內（多數是終身）一直保持該預定利率水平，任何時段的現金價值都寫在合同中，不會受未來市場利率的影響。
其中， 預定利率：是指壽險產品在計算保險費及責任準備金時，預測收益率後所採用的利率，其實質是壽險經營者因使用了客戶的資金，而承諾以年複利的方式賦予客戶的回報。通俗來說就是保險機構提供給客戶的回報率。 壽險保單的現金價值：可以理解為保費在扣除包括保障成本在內的各項成本後，按預定利率產生回報的資金以及累積的回報。
以某人壽產品利益演示為例。若30歲投保，交十年保費，每年交10萬元（實際年繳保費2000元起步即可）。
第一年末現金價值為24267。84元；第十年交完保費累計100萬元，該保單年末現金價值為120萬餘元，回報率為3。42%，單利為平均每年2。08%
第20年末，現金價值為170萬餘元，回報率為3。47%，單利為平均每年3。52%
第25年末，現金價值200餘萬元，已經翻倍，回報率為3。47%，單利為平均每年4。09%
。。。 總之，回報率可以終身維持在趨近3。5%的水平，時間越久，回報率越高，隨之帶來的單利水平越高。
比較而言，
從三五年的短期來看：銀行定期存款及國債尚可以和一般的消費通脹持平；而由於現金價值前期低於保費，人壽保險則不足以與一般的消費通脹相抗衡。
從長期來看（比如十年、二十年甚至終身）：按照預定利率的特性——“
利率高於當前通脹
，是
複利形式且可以終身享有
”，人壽保險反而有望和一般的消費通脹相較量；至於銀行存款，由於三五年就到期，而到期後利率水平需要看當時市場利率要求，因此很難說它是否有實力與一般的消費通脹較量。
不過，
以上僅僅是基於當前通脹率和利率水平所做的比較
。
按照近些年的居民消費價格通漲率，不難看出，通脹率是飄忽不定的，沒準兒下一年，通脹率水平較這些利率水平就更高一些。
退一萬步來說，即便一般的消費通脹能被跟上，可還有一個醫療通脹在一旁虎視眈眈。醫療通脹率水平，絕是銀行存款、國債和人壽保險的利率水平比得上的。
二、具有高收益可能性的風險理財
比如股票、企業債券、期貨和基金。以股票為例，投資者中，能對一隻股票漲跌起決定作用的，只能是大股東和大資本；而小股民，只有選擇股票、決定買多少、決定何時買入以及何時賣出的權利，但對於股價的增漲結果只能被動接受。
不僅收益大小不確定，而且連本金都有虧損風險，更別指望它對抗通脹率了。
那麼，到底誰是通脹的最佳對手呢？
按照通脹的釋義，
通脹是商品和勞務價格的普遍上漲。
也就是說，通脹時，價格上漲的，不僅僅是咱們拿到手的商品和享受到的服務，還應該有每個人的
勞動
（包括上班和副業）。
所以，說到底，對抗通脹的使命，最合適的承擔者，莫過於每個人的勞動收入。
可是，問題又來了——如果工資跟不上怎麼辦？
那就找點副業，提升勞動報酬吧！
既然如此，為什麼總有人會覺得理財方式的收益跟不上通脹，就不划算了呢？
因為很多人只看到了鈔票數量多少的變化，而忽視了自己掙錢的目的。
掙錢的目的是什麼？
不是每個人都是葛朗臺，掙錢只是為了看著數額蹭蹭上漲。
絕大多數人是為了
讓錢給自己解決物質問題，更好的輔助生活
。所以理財方式的挑選也正該以此為依據。
1、如果是為了應付當下日常的衣食住行以及其餘確定開支。資金需要保持流動性，收益往往無關緊要。所以，可以選擇安全但沒多少收益的活期理財，比如
銀行活期存款
。
2、如果是為了不確定何時會用到，以及不確定會用到多少錢的風險支出，就考慮
費用不影響生活，風險發生後，可以換來補償資金的金融工具
——
保險
。比如
醫療險
、
意外險
、
重疾險
和
定期壽險
等。
有人會說，“如果不出事兒，不就不需要了嗎？”
但現實是，有誰能預知自己未來如何呢？對賭未來是否會發生風險，咱們往往是賭不起的，因為代價有時候會很沉重。
就比如，生大病後住院治療，現如今治療費幾十萬很常見：
如果一箇中年人有份
保費幾百元/年的百萬醫療險
。若保障期內一直沒病，最多也就損失對家庭來說無關痛癢的幾百元保費。而一旦生了大病，只需要住院時自己籌備一下醫療費用。
但出院後報銷，花出去的醫療費，絕大部分卻能返回到自己手中
。此時治療費壓力對於家庭來說，就只會是臨時的。
如果沒有保險，也一直沒生病，每年固然可以省幾百元。但是，一旦生了大病，那麼籌備的救命錢不管來自於存款也好，借款也罷，這些
好不容易準備的錢都會一去不返了
。出院後，不僅自己生活水平要下降一大截，還會影響家人，那麼治療費壓力對於家庭來說就是漫長的。
當然，也有人會說，我不透過保險，而選擇透過傳統的方式——日常存錢，為醫療費做準備，不行嗎？當然可以。但是，
提前準備多少，需要準備多久才夠呢？
畢竟生病住院這事兒，
“會不會發生？什麼時候發生？能產生多大費用？”
，又不像買不買保險一樣，可以由咱們說了算。一般人其實通常
很難恰好攢夠醫療費用所需的錢
，
並且保證這筆錢花出去後，還不影響家庭
。而如果為了這
可能發生也可能不發生
的風險，把所有收入都用來儲備並不明確會需要多少的醫療費，別說不一定夠用，即便夠了，那麼日常的衣食住行怎麼辦呢？
3、如果是為了
遠期確定的大額開支
，比如孩子教育費、自己的養老生活費，最好考慮
“形式安全
；
可分期繳費，以保證繳費壓力不要太高
；
價值能穩定增長
；
中途可以強迫自己不隨意挪用
；
不用花太多心思打理
；
到期後就能保證拿到約定數額資金”
的工具。比如
教育年金
，
社會養老保險，企業年金
（如果單位有的話）和
商業養老年金保險
。
當然，如果自己在
已經解決住房需求之後
，
本金充足，足以應對首付（或足夠付全款），預期房價必然上漲，同時自己也願意日常進行打理維護
，可以賭一把
房產
。
4、如果
後顧之憂的解決途徑都安排好了
，
還有閒散的資金
，希望享受一下資金數目變化的刺激感，可以試試可能帶來高收益的風險性理財，比如
股票、企業債券、期貨
和
基金
。不過，前提是自己有時間盯盤，善於蒐集資訊，分析政策形勢。或者能找到一個信得過的業內人士替自己打理，不過風險自擔。
有人或許會說，第2項等個幾十年，以及第3項到了該用的時候，萬一不夠用怎麼辦？
答：同樣需要先準備著。
因為，這些
巨大的開支缺口，如果不早做準備，到了該用的時候才臨時抱佛腳，就不僅是不夠用，而是壓根兒沒得用
。如果由於通脹，預期的資金不夠用，
在工資上漲之後，大不了以其他形式，增加這些必要開支的儲備量
。
就比如一開始朋友說的重疾險保額不夠用的問題：
如果近些年用上了，說明已經起了作用，自然不用考慮通脹。
如果近些年一直沒用上，代表著自己身體尚可。隨著通脹達到顯著水平，自己的收入和開支也上升了一個臺階。如果感覺原來準備的保險保額不夠用，那麼就按那時的需求，再買份重疾險，補充一下保額就行了。畢竟，重疾險是允許多買幾份的。
因此，有通脹，咱們該怎麼管理自己的錢包？
首先，根據通脹率制定自己的成（zheng）長（qian）計劃，努力工作，爭取更高薪酬。如果工資不夠，那就副業來湊。
之後，讓需求決定錢的去路。掙錢是為了生活，生活有哪些開支需求，咱們就找最利於滿足該需求的方式作為收入的去路。
生活是多元的，需求也是多方面的——不管是短期的、長期的，確定的、不確定的，一定要有針對性地準備。別被通脹衝昏了頭腦！
PS：我是保險經紀人，歡迎對理財有興趣，或者對保險有配置需求的你一起交流！［微笑］
