蒙商消金難言之隱：無場景、靠助貸、產品單一
包銀分期靠譜嗎
出品：WEMONEY研究室
文：林小林
近日，有多位借款人向WEMONEY研究室投訴蒙商消費金融（簡稱：蒙商消金）以接近36%的利息頂格放貸，與蒙商消費金融協商，對方聲稱蒙商消金堅持合規經營，不降低利率。
蒙商消金的前身是包商消費金融。包商消費金融於2016年成立，由包商銀行控股，在2021年3月更名為蒙商消費金融。蒙商消金更名後將原有的自營貸款產品“包你貸”升級為“蒙享金”，升級之後仍以接近36%的利息放貸。
頂格放貸年化利率達到35。64%
蒙商消金官網顯示，“蒙享金”授信額度在1000-50000之間，年利率10。8%起，特邀使用者最高額度達20萬。蒙享金針對部分使用者的日利率高達0。099%，年化利率接近36%。
北京的賈先生，在2020年9月從京東金融旗下借錢平臺“京東好借”上向蒙商消金借款7200元，期限一年，貸款合同顯示這筆借款的年化利率為35。64%。賈先生一年之後連本帶利還款8880。35元。
在還了近六個月後，賈先生覺得利息太高了，於是和蒙商消金進行協商，希望能降到合理利息。賈先生稱，對方堅持自己合規經營，利率在合規範圍內，拒絕了降息的申請。
廣東的小宇同樣被拒降低利息申請，2020年11月，他向蒙商消金借款18000元，期限為一年，等額本息每月還款1805。08元，貸款合同顯示年化利率35。64%。
蒙商不予降低利息，小宇權衡再三提前還清了借款。小宇認為蒙商消金作為持牌金融機構利息過高。
4月25日，WEMONEY研究室登入京東好借，其介面顯示的蒙商消金——蒙享金的最低年化利率為10。80%。但賈先生的借款介面卻顯示綜合年化利率35。64%。WEMONEY研究室詢問了此前向蒙商消金借過款的使用者，其介面和賈先生相同，均顯示綜合年化利率35。64%。WEMONEY研究室試了幾個新註冊的使用者，推薦介面均顯示最低年化利率為10。80%。
WEMONEY研究室以新使用者的身份，下載蒙商消金APP，並先後完成賬號註冊及貸款申請等一系列流程，最終授信13000元，嘗試借款並提現發現，頁面顯示年利率高達35。64%。
WEMONEY研究室以使用者身份致電蒙商消金詢問為何年化利率不是10。8%，而是35。64%。對方表示，由於個人資質不同，所以利率有所區別。隨後WEMONEY研究室又多次嘗試了幾個賬戶，最終的利率仍顯示為35。64%，沒有一個利率是
10。80%
。
今年3月，包銀消金雖升級為蒙商消金，但從其利率看，升級成了“噱頭”，在借款頁面以最低年化利率吸引新使用者，卻依然貼著36%紅線向部分使用者放貸。
此外，賈先生還表示，蒙商消金在能聯絡到他本人的情況下多次給他的朋友、同事、親人致電催促賈先生還款。賈先生說道，現在公司同事都知曉他借錢，對其工作和生活都帶來了影響。
WEMONEY研究室瞭解到，像賈先生一樣的催收情況不在少數，黑貓投訴的使用者表示，蒙商消金至多一天會打幾十個智慧語音電話，同時還會向同事、親人打電話進行催收。
合作商家資質不明
自2020年8月20日最高法修改民間借貸利率上限以來，關於持牌消費金融機構等是否受限4倍LPR（貸款市場報價利率），業內一直存在爭議。但是已經有機構調整利率。
去年9月，銀保監會新聞通氣會上，銀保監會消保局局長批評了消費者保護存在的六類亂象，其中提到“個別消費金融公司息費過高，強制搭售保險，部分客戶綜合融資成本超過24%，甚至接近30%。”
據媒體報道，去年11月，有東南沿海地區消費金融公司人士表示，監管已視窗指導，要求消費金融公司新發放貸款利率不得超過最高4倍LPR利率即15。4%。
在監管督促和指導下，消費金融利率調降已成必然趨勢，像蒙商消金依然頂著36%法律紅線放貸的機構也不多了。
根據《財經》新媒體調查的28家持牌消金公司利率顯示，大部分消金公司的利率已經在24%以內，僅有北銀、晉商、海爾以及蒙商消金等的借款年化利率貼近36%。
北京市中產律師事務所韓冬表示，雖然持牌金融機構是否執行最新利率一直有爭議，但在以往的判例中，金融機構超過24%的利息，法院不予支援。韓東認為，借款人可以向法院提起訴訟，要求蒙商消金將利息降至24%以內。
WEMONEY研究室以投訴人身份致電蒙商消金，其催收人員表示，已經還了的部分不予抵消，剩下部分可以提前結清本金，另需要交千分之二的手續費。
根據央行2020年4月30日公告，包商銀行的股權投資由蒙商銀行承接，包商銀行的變動也引發了業界對包銀消費金融的關注，蒙商銀行成為包銀消金的第一大股東，持股比例44。16%。包銀消費金融是全國第17家獲批開業的持牌消費金融公司，由包商銀行控股設立，註冊資本金為3億元。
2019年6月，包銀消費金融註冊資本由人民幣3億元增加至5億元，引入的新股東微夢創科網路科技（中國）有限公司，該公司為微博全資子公司，為包銀消費金融第二大股東。
一位業內人士透露，微博的加入給蒙商消金帶來了流量和場景支援。同時，蒙商消金依靠螞蟻、京東、微博等網際網路流量平臺引流。
蒙商消金從2016年開業至今，業績一直是謎。從其註冊資本來看，屬於中小尾部消金公司，目前暫還不具備發行ABS、金融債資格。從蒙商消金APP看出，其產品單一，也未建立起商場等場景。五年時間，蒙商消金在融資渠道和自營業務上未形成競爭力，難和頭部公司競爭。可以預見的是，隨著消金公司數量增加，其展業將愈加被動。
除了自營產品，蒙商消金還為洋錢罐、白貓貸、樂享借、天下信用、提前遊、網米分期導流。
其中網米分期的運營公司是北京宇峻恆通科技有限公司（簡稱：宇峻恆通）。宇峻恆通旗下有兩款借貸APP分別為：大鵝花錢、網米分期。大鵝花錢公眾號因違規被下線，而網米分期在正規的應用商店裡無法下載。由此看出，蒙商消金並未嚴格稽核商家資質。